丙式車體險/車碰車險之詳細注意事項 (更正無牌照車輛項目)

為了節省汽車保險的保費，我想很多人都跟我一樣，除了第三人責任險、竊盜險等保險之外，跟自己車輛理賠息息相關的車體險部分，就只保了丙式車體險，也就是俗稱的車碰車險。大家都知道丙式車體險顧名思義，只理賠車與車之間的碰撞，但到底怎樣的情況下是可以理賠怎樣是不行的，以及怎樣安全駕車，就是本篇文章的探討重點。

丙式車險俗稱車碰車險，顧名思義，只有兩車在碰撞時才賠會自己的車 (賠對方的車是第三責任財損險，所以不再此討論範圍內)，以下我列出比較常見的不賠狀況：

1. 由於丙式車體險在車禍時都需要有憲警單位到場處理，並以憲警單位的資料作為理賠的重要依據資料，因此如果沒有報警的則一律不予理賠。若自己撞到其他車卻逃逸的話，也是不賠的 (都要逃逸了更不可能報警處理了吧)。
2. 如過車禍對方逃逸且無法確認對方身分，則不理賠；但若經憲警調查屬實者，則可以理賠。不過這個部份各家保險公司並沒有寫得很清楚，憲警單位只要知道是和哪輛車發生車禍就賠，還是要確認到對方的車號才賠，這點還有待釐清。
3. 與沒掛牌之車輛發生車禍，比方說三輪車、輕型電動機車、搬運車、推高機、耕耘機、腳踏車、輪椅等，都是不理賠的。比較要注意的是無牌照的電動機車，常不遵守交通規則，而這類的交通工具越來越多了，所以要特別小心。
4. 如果對方的車牌已遭吊銷，或是已無車牌，甚至已辦理報廢，非法掛上其他車輛或偽造假車牌駕駛，理論上也是無法理賠的。
5. 因為閃避、失控而自行撞擊非汽機車的物品，比方說安全島、變電箱、電線桿、花台、山壁、護欄等 (但這個乙式車體險可以賠，但也需報警處理)。
6. 第三人之非善意行為，例如停放路旁車輛遭到破壞或刮損 (但這個甲式車體險可以賠)。
7. 其他的天災人禍例如颱風、地震、淹水、爆炸、被拋落物擊中 (但可以投保其他保險)。
8. 非直接撞擊車輛，比方說撞到電線桿、而電線桿則非去撞到另一輛車，則車體險不賠自己的車。但是如果是車輛是先撞擊了山壁，反彈回來又去撞擊其他車輛，因為也算是有直接碰觸其他車輛，則可以理賠，但僅限理賠與其他車輛撞擊的部分，撞山壁的部分仍不賠償。但如果順序相反者賠不賠，則還要詢問保險公司了。
9. 將車出租、授權或借給他人 (3等親外) 使用 (權利車)，不賠。如果有加保限定駕駛人，在駕駛人夫妻以外的人駕駛也不賠。
10. 因為喝酒、吸毒、飆車、競賽、測試、教練等行為所導致的車禍，也不賠。

各位應該看出問題在哪邊了，丙式保費雖然比甲式乙式便宜很多，但還是有不少狀況式保險公司是不會理賠自己車輛的損傷的。

所以，針對丙式車體險的特性，小弟做出以下建議：

1. 儘量和無牌照車輛保持安全距離，也不要過度反應而變動行車路線，不僅影響交通，也增加車禍的機率。即便與這些無牌照車輛發生車禍，對自身車輛的受損也是比較小的 (對方的損失是由第三人責任險中的財損負責的，與車體險無直接關聯)，千萬不要因小失大 (例如為了閃避小貓小狗而失控撞擊山壁之類的事情發生)。
2. 儘量維持在自己的車道上行駛，保持自己直行的路權，不隨意變換車道。
3. 不要以為自己的技術有多好，或是車輛的操控極限有多高，如果遇到有前方疑似有狀況就是提早放慢或踩剎車，而不是維持車速或加速從旁邊閃避而過。 
4. 大部分的車子沒有 ESP，有的方向盤十分輕手，遇到驚嚇很容易牽動方向盤而造成失控，車輛有可能會撞擊護欄或安全島。在大部分的情況下，遇到狀況先踩剎車，方向盤未必需要有甚麼大動作，通常已足以避免車禍撞擊。這麼做的同時，也保持在自己的車道上，不僅路權在自己，也避免自己失控撞擊其他不是車輛的障礙物，反而變成有錯的人沒事，沒錯的人卻倒楣可能車輛全毀，而且因為保的是丙式車險而無法理賠。
5. 除了避免不良駕駛，也要避免車輛失控的可能，比方說爆胎、胎紋過淺雨天開快車打水漂、不良改裝 (比方說只改短彈簧不換減震筒可能會讓車輛穩定性變差)等。 
6. 車道選擇上，一般道路以內線為佳；如果是有車道中間安全島的路段，或是高速公路，則以中線車道為佳，儘量地保持車輛維持在車道上，儘量避免與安全島或路邊靠太近。
7. 平時注意自己停車的地點，要注意是否有低矮的水泥柱或台階、花圃、較粗的樹枝等倒車雷達比較無法正確偵測到的物品，所以車輛如配有倒車顯影功能，比較能避免車輛在停車時意外撞擊其他障礙物。
8. 用車或停車時儘量保持車輛在監控範圍內，比方說行駛在有較多監視錄影機的路段，或在停車場停車時選擇在錄影機的範圍內 (甚至停車時讓行車紀錄器搭配行動電源使用)。如此一來，行車如遇對方車禍肇逃時，或是停車被撞擊後逃逸等，都有助於提高追查逃逸車輛的機率。
9. 避免並排、或在轉彎的內角處、或停車場出入口處停車，也不要和其他車輛停得太近，後視鏡要收折等，儘量降低被擦撞的機會。當然如果對方的車輛有留下來報警後，或是自追查到對方車輛是可以理賠的；但如果擦撞的人跑了又查不到、或是對方根本也不是一輛汽車，可能只是賣場的手推車、腳踏車之類的就無法透過保險，只能自己想辦法找到肇事人求償了。
10. 也要注意路上的散落物，或是避免行駛在有著開放式車架的貨車後方，因為如果被散落物擊中、或擊中障礙物也是無法理賠的。
11. 因為丙式車體險的理賠需要有憲警單位到場記錄處理 (乙式也是)，會記錄駕駛人等資訊，因此車輛不要隨意外借給遠親或男女朋友使用；有 "限定駕駛人的" 更是要注意，駕駛人僅限登記人夫婦是可以理賠的。
12. 針對上列的第四點-有關無牌照的車輛，恐怕很難避免，只能憑運氣祈禱對方不是無牌車輛了。

[2014年08月26日更新]

感謝兩位網友 (匿名、E.J.) 的提醒，丙式車體險只要是和其他 "車輛" 發生車禍並可獲得理賠，而這個 "車輛" 是包含沒有領牌、沒牌照的車輛，也是可以理賠的！

很抱歉我也已不記得我是如何得到這個資訊的，但是就連我到保險公司櫃台詢問，也是問到第三個人才得到答案 (前兩個都說：和無牌照車輛發生車禍自己的車應該是沒有理賠，但是我去確認一下)。而 "與無牌照車輛發生車禍時，車體險不理賠" 似乎已是舊法，因此許多保險從業人員、維修保養廠服務人員、以及許多網友、還有我，都以為現在仍是如此。

為此，我將上述含有錯誤資訊的項目加上刪除線，只是，應該已有超過一萬六千人看過這篇文章，而網頁裡卻有錯誤資訊，真是讓我覺得罪孽深重，希望沒有造成甚麼遺憾的情發生。

[2014年09月04日更新]

前幾天我特地到明台官網再次詢問，確認與無牌照車輛車禍時是有理賠的，以下是明台的答覆：

就丙式車體險的保障範圍所述，僅針對與車輛發生碰撞而產生之毀損滅失，在確認事故之對方車輛後，本公司對被保險人始負賠償之責。依目前公路法所定義之車輛包含汽車、電車、慢車及其他行駛於道路之動力車輛。您所提及的無牌照車輛(腳踏車、三輪車或電動機車)於道路交通安全規則及道路交通管理處罰條例上將之歸類為慢車，故不慎與之發生碰撞時仍屬丙式車體險賠付範圍，保險公司仍需對被保險人負賠償責任。若您仍有其他理賠上的問題，歡迎再來電詢問，謝謝。
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