2013-01-29

甲式/乙式車險 辦理假出險之優缺點分析

最近又看到有人上網發問如果是甲式或乙式保險,如果沒有發生事故,在保險到期前辦理假出險,甚至是乙式甲賠、A 車出險 B 車鈑噴等情形,我簡單做出以下分析:

假出險-優點:
  • 只要是用錢可以買到的東西都可以免費獲得,比方說免費換保養、板金烤漆、增加配備、美容、改裝套件等。
  • 基本上您得到東西,等於這中間實質上有產生金流。照正常的流程是車主付保費給保險公司,車主因為車禍而出險,使得保險公司支付維修費用給保養廠。所以即便是假出險,也等於是有消費 (消費者出保費->保險公司支付出險費用->保養廠扣除利潤並支付相關零件或工資費用),使得保養廠和業務員有實質上的業績和一定的利潤收入,也算是促進經濟。
假出險-缺點:
  • 若無出險,隔年的保費會再打折,再加上車體殘值每年以 75% 的比例下降,保費每年都一定會減少。假出險後,往後連續幾年 (聽說是三年) 的保費都會降不下來,消費者未必划得來。
  • 因為保養廠有實際的業績和收入,甚至與業務員分紅,所以無論是維修保養廠或業務員,基本上都會鼓勵以假出險來解決客戶的問題。看似三贏的局面 (消費者賺到免費服務、保養廠有業績、業務員有分紅),但因為保費的增加會成為消費者未來要面對的回馬槍,所以真正的贏家只有保養廠和業務員,也因此只有他們會鼓勵消費者假出險,也再次印證了 "天下沒有白吃的午餐" 這句話。而且,保養廠為了業績,業務員也為了賺比較高的傭金(最好是每年都辦理出險,維持高保費也就可以維持高傭金),都會一起合作努力完成假出險 ;另一方面,車主也不希望白花保險費、甚至貪婪的希望能夠換得一些有價值的服務或物品,都會希望並幫忙提高出險金額,出險金額提高便會提高隔年的保險費,形成惡性循環。
  • 這是詐騙的行為,所以等於觸犯了偽造文書和詐欺罪。雖然這個情況在現實社會上來說並不罕見,可以說是一項行之有年的陋習。但是可以看看那些同樣是行之有年,比方說大學教授報假帳貪汙等案例,可以看到其實未來的事情很難說,哪天政府和保險公司突然間要跟你清算的話,這些罪名恐怕到最後還是跑不掉,而且到時候汽車保險和汽車保養修護對你來說就不是買方市場了,反而變成是賣方市場了,因為你可能有犯罪的把柄落在保險公司、保養廠和業務員的手上。
  • 因為假出險並不是正常管道的消費和買賣,如果今天假出險過程中出現糾紛,車主將沒有辦法尋求正常管道申訴,只能透過檯面下的管道替自己爭取那見不得光的權益;透過正常管道申訴,或有的人會將糾紛公告於各大論壇企圖利用大眾的力量挾制保養廠時,等於同時向他人宣告自己犯罪在先,也將喪失所有對自己有利的談判籌碼。
  • 可以假出險的金額會隨著服務項目而有所不同。例如出險額度為兩萬元,但烤漆或保養的額度變成只有一萬元,但若是換其他改裝品或是輪胎等,額度可能只能有五千。主要是因為協助假出險的保養廠也是需要有利潤,而換物品的利潤不高,所以能換到物品的金額較低,但是到最後辦理出險的金額應該不會是實際交換的金額,而是會提高出險金額到和維修保養的金額差不多,以確保保養廠及業務都能分到一些利潤。只是,有的車廠甚至還不願意告知出險的金額,只單純告訴你你今年可以來換一組輪胎或是甚麼配備,但實際的情況可能是換了一組輪胎售價不到一萬元,但卻出險了兩萬元!
  • 如果沒事報出險的人變多,保險公司將會每年請精算師算過後,極有可能會增加保費,造成大眾平均保費上升,相對來說也就是保險公司將出險的風險轉嫁給所有的人,相對來說所有沒出險的人就相對吃虧。所以假出險的人堪稱是造成保費降不下來的老鼠屎。
結論:
為了新的配備或是換其他免費的東西或服務,不僅未來幾年要多付保費,還要去做犯法的事情 (重申一下這不是遊走法律邊緣,這確定是犯法的!),幾年下來都要整天擔心害怕哪天保險公司會不會突然清查算總帳,更不用說這還會讓所有人的保費都變多,重點是假出險的人都以為自己賺到了,老實說我覺得這是一件非常愚蠢的行為!

[2015年9月21日更新]
近幾天看到一則有趣的案例,該車主因為聽聞太多乙式假出險的案例 (也就是謊言說了一千次就會變成真理),以為只要買了乙式險不需要報警,在自撞後直接開至維修廠就可以辦理出險。由於乙式假出險如果金額不高,或許保險公司會通融,但因為修復總金額估價高達40萬,最後保險公司僅同意理賠50%,也就是車主須自己負擔20萬元。

如果該個案車主真的是因為錯誤的觀念而沒有報警,而不是因為酒駕、車上有違禁品等因為而沒有報警的話,也算因為 "假出險" 而間接的獲得這個慘痛的經驗。

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