2010-08-21

汽車保險怎麼買

小弟年少輕狂時真的很喜歡開快車,自己買車的第一年保甲式險就出險了 11 次,且肇責幾乎都在我方,還好車禍都不算嚴重,並沒有傷到自己或是任何人。第二年起就沒有買保險了,也以為自己會因為這樣而收斂,但並沒有。之後的幾個車禍都是得花很多時間與精神去跟對方橋金額、然後還要很羞愧的向家裡拿錢去修車。退伍工作後開車就開始相當的安份,多年來的車禍處理經驗,在加上五年前發生了一次重大車禍、三年前一次被酒駕的撞到,讓我更深的體會到保險的重要性。以下我就我的經驗和大家分享如何買汽車保險,希望能對大家有幫助。

車險其實可以自己直接跟保險公司買是最便宜的 (不透過業務員),保費算起來可能會比你七折還便宜,以下摘錄自 Mobile01
98年4月份開始,金管會保險局正式啟動實施汽車任意險費率自由化第三階段,產險公司根據投保汽車的「損失經驗」、作業費用與通路成本訂定不同的新費率,簡單的說,同款的保單在不同「通路」銷售,保費將不一樣。
所謂「通路」包括保險代理人、保險經紀人、保險業務員、直接業務與其他通路等五種,保戶可以選擇跟車商保代、保險經紀人、產險業務員買保險,或者自行到產險公司的櫃台辦理手續投保或網路投保(即直接業務),由於通路成本不同,保費也不一樣,其中,自行投保因不用給付通路或業務員佣金,保費往往最便宜(便宜比率則依各家保險公司的訂立標準)。反之,透過車商經紀人、保代或業務員投保,保險公司都要給付佣金,保費也比較貴。
我自己就是陰錯陽差的以 "直接業務" 購買車險的,因為覺得上一輛車 (七代 ACCORD 3.0) 的業代不是很好,而原保險公司明台產險有間分公司正好就在上班的路程中,所以往後的續保我就自己直接跑去保險公司保。

第一次續保時我也不清楚要保甚麼,所以就跟櫃台小姐說我要保的和以前一樣,沒想到櫃台小姐就主動說要幫我打折 (當然好阿),這是請車代幫我續保所沒有的優惠。但我也不清楚原來這就是 "直接業務",只知道好像自己去買就可以打折比較便宜。不過若是請車代續保只要說一聲然後付錢就可以了,自己保還得要開實車去給明台拍照 (整個外觀和引擎以及確認引擎號碼),這就是比較麻煩點的部分了,不過若是未來未超過期限續保的話就不用拍照了。不過既然可以便宜不少,且實際出險時感覺服務還不錯 (可參考我被酒駕撞到的出險經驗),所以這樣的麻煩我是可以接受。

而會對汽車保險會比較熟也是因為要購買八代 CIVIC 時所做的功課。當時到處詢價看哪邊的保險比較便宜,最後發現還是自己去保比較便宜。而比較納悶的是,一樣是明台產險,我到自己平時去的產險公司去買,跟我打電話去離我交車比較近的明台中和分公司說我要自己買保險的費用竟然不同。看了看明台中和分公司傳來的報價單,我都說了我要自己去買卻還是幫我找了位業務員,那難怪費用會變高。我再次打電話去問是否可以不要有業務員我自己處理,接電話的小姐說 "當然都要有業務員才行阿!",我就掛電話不跟他們買了。我寧願冒著新車完全沒有保淺的情況下冒險開到我家、隔天再冒險的開到家附近的明台分公司去購買保險。[2012年01月02日註:感謝網友的熱心詢問明台產險 (別的保險公司不清楚),其實可以不用這麼冒險,只要領牌後可以先投保 (任意險),三天內至公司拍照,期間保險可以生效,若超過三天須說明理由。]

這次保的車險除了強制險外,有丙式車損險 + 10%自負額竊盜險 + 竊盜免折 + 300萬第三人傷害 + 50萬第三人財損 + 300萬駕駛人險 + 100萬乘客險 + 限定駕駛人 + 直接業務 = 15066 元 ( 29歲、女性 )。以下稍微解說我所購買的保險內容為何:

汽車險種類

1. 強制汽車責任保險 - 無投保紀錄可打折

肇事賠償責任基礎不考慮是否有過失,即採無過失責任基礎。受害人範圍包括肇事汽車以外之第三人及肇事汽車車上乘客。

給付範圍及保險金:
每人體傷最高二十萬元。
每人殘廢依殘廢等級姶付,最高至一百六十萬元。
每人死亡定額給付一百六十萬元。
每人體傷及死亡最高給付一百八十萬元。
每一事故無累計給付上限。

強制險既然強迫購買,也就沒有建議不建議購買的問題了,買就是了,哪家保險公司折扣多優惠大就買哪家的。

2. 汽車車體損失險

分有甲式、乙式、丙式,丙式又稱免自負額車對車碰撞,賠的就是自己的車的修復費用,其相關資料網路上很多在此不多加說明。不過要特別說明的是,有些保險公司 (例如新安東京) 會將丙式與車碰車分開變成兩種產品,差別是如果車禍後對方跑了 (但還是得找到對方),確認屬實的話丙式的有賠、而車碰車則不賠,所以如果對方跑了的話車碰車可是不賠的。在所有的保險中,這個險最重要、花費最高也最複雜。個人認為丙式最大的風險在於車禍時你未必一定是撞到車,有時候可能會撞牆,且還得要確保車禍的對方的車牌號碼,不然也是不賠。

其實有關 "車體險",有的人可能會認為自己都很小心開車,就算有錯也都一定是對方,也就是有車禍那應該是對方要賠給我,因為我開車很小心不會出錯,所以我不用買車損險。但就我的經驗,談和解的過程真的很攏長,且很有可能會和對方談不攏撕破臉,且就算還是運氣好才有可能很和氣的雙方達成和解,否則通常都是得 "壞臉相向"。而有保險車損險也不需要去管對方要求你一定要在他熟的修車廠修車,你哪知道對方熟悉的修車廠幫你換的零件是不是副廠的便宜貨、品質不佳的殺肉貨、哪邊偷來買來的贓貨,甚至根本就不適合的零件!我想大家都會希望能在自己熟悉的修車廠或是原廠來修車,因為這樣才是對自己最有保障的選擇。如果你沒有保車體險,恐怕你會回原廠修車、或是在自己熟的修車廠修車的可能性就很低了。當然這還都是在自己完全沒有肇責的情況下喔,若是你自己也有肇責的話,修自己的車的費用可以全部自己買單。然而在台灣目前還沒有非常的有路權觀念,很有可能明明是對方闖紅燈但自己卻也有 30% 的肇責!

小弟之前曾發生過一次重大車禍,我就是因為太過自信,認為自己開車是很小心的人,若有車禍自己絕對不可能是有肇責的那一方,所以沒有保一般常見的車損險,只保了很便宜的限額車體險。沒幾天就在就在堤頂上出了重大車禍,我和對方的車都撞的差不多報廢了、而我的車是不到一個月的七代 ACCORD 3.0 新車。我深深覺得對方肇責應該要是 100%,但鑑定報告出來卻只是他的肇責比我多一點點。經過長時間的雙方談判卻始終談不攏,對方也皮皮的,所以我方採法律途徑查封對方財產,但對方也無任何財產,只能改告對方過失傷害 (沒辦法只好以刑事綁民事),然後希望他能夠同意我的賠償要求。而到隔年才走完法律程去判決出爐,對方被判有罪但只罰沒幾天還可以易科罰金,罰金可比我要他賠償的少了好幾十倍,對方當然樂意付罰金卻不願意賠我錢。最後我也因為這件事心理心裡有陰影、希望能夠專心賺錢再買一台,所以心裡也就不太願意再去追究了 (其實也拿對方沒轍了)。就這樣,我為了要省幾千元的車損險,賠掉了一台 107 萬的七代 ACCORD 3.0 (我沒有拿到對方半毛錢、也沒有拿到保險公司的半毛錢)。如果我有買最起碼的車碰車車損險,起碼車可以修好自己開或是賣掉 (起碼可以賣個六七十萬吧),或是可以判定為全損,起碼損失不會那麼大 (107萬),且整個過程相當的不愉快。所以這個車體險我覺得用到的機會其實是很大的。我想我血淋淋的例子,應該可以替大家做最好最無奈和最辛酸的示範。

那該保哪一種車體險就看大家的需求,但我認為起碼是丙式的 (如是高價車款我比較建議買乙式的),但要注意 "純粹的車碰車險" 是如果對方逃離現場就無法理賠的,即使你有對方的車牌號碼也不能找保險公司理賠、得自己找對方理賠。

最後提醒大家,丙式車碰車要有掛牌才行理賠,所以若是被農用車、推土機、推高機、無牌拼裝車、自行車等撞到的話,是無法理賠的,所以路上最好離這些車遠點。

3. 第三人責任險-財物損失

第三人責任險-財損險是只賠對方,是賠付對方的財務損失,不賠自己的車 (賠自己車的是 "汽車車體損失險"),因為第三人責任險的 "第三人" 指的是除了保險公司與被保險人 (即車主) 以外的第三人 (也就是車禍事故受害人)。

財損險保額可大可小,如果只是小碰撞,國產車恐怕幾萬塊跑不掉、進口車恐怕要將近十萬、進口名車可能要個十幾萬。如果是傷到大樑的嚴重車禍,國產車恐怕要十幾二十萬、進口車則可能要三四十萬。因此個人是建議最最起碼保 20 萬,當然能保越高越好,因為以保額 10 萬與 50 萬來說,保障差五倍,但保費才差一倍。小弟我就怕萬一傷到的是進口車或是進口名車,但時候會大失血,所以保 50 萬財損險,這個金額說多不多說少不少。

以十年來計算舉例好了,假設你只保最便宜的十萬保額,十年下來費用大約一萬元;而 50 萬保額的大約是兩萬元。我們假設你這十年來只發生過一次需要賠給人家 20 萬的車禍,如果你只保 10 萬的,這十年你共要付出保費 1 萬元 + 10 萬 (超出保險理賠的金額) = 11 萬元;如果保額是 50 萬,這十年你共要付出的只有保費兩萬元,比前者還省了九萬。當然,如果都不發生車禍、或是車禍金額都不高的話,當然保低一點划算 (甚至不保更划算),但除非有人可以有把握這十年都不會發生要賠給對方的重大車禍!

4. 第三人責任險-人身傷害

若真的不幸發生死亡事故,強制險可賠最高 160 萬元。而根據統計,車禍若造成死亡,平均和解金額大多落在300~500萬之間,所以若只靠強制險恐怕不足至少 140 萬。而 "第三人責任險-人身傷害" 這個部分就是用來不足差額的,建議起碼保 200 萬,而我個人是選擇保 300 萬,再加上強制險共有 460 萬,運氣不要太差的話應該很足夠;若是預算有限的話,起碼保 200 萬。

我們用以上的例子再來做計算,假設十年中有發生過一次重大的死亡車禍要賠償對方 400 萬元,十年的300萬保額花費應該不超過兩萬。但若沒有保傷害險而不幸出人命的話,我就要負債240~400萬,人生馬上從彩色變成黑白的。如果車上不幸有兩人,負債金額更是 Double 了。

以上的險建議起碼要保,就像我車禍時警員苦口婆心的一句話 "大部分的人都禁不起一次的重大車禍,所以我們每天在處理車禍的人,車險都保的很多",真的讓我感觸良多。

5. 竊盜險 (汽車竊盜損失險) - 自付額 10% 或 20%

竊盜險的理賠其實還有折舊問題,折舊以保險公司計算的大約是每年 25%,其實是相當可觀的。另外,從報出險開始為期 30 天尋車期,3 0天後找到車子,你可以選擇不要車子要錢。30 天內很不幸車子找到,保險公司會幫你回覆原狀,但還是要自負 10% (或 20%)。
 
竊盜險我認為是一定要保的,尤其買的又是熱門車的話。因為景氣不好,擄車勒贖集團橫行、失竊頻傳,所以一定要保失竊險不然一下子就會損失七八十萬。最後,如果五年六年車的殘值比較低了,但還是不放心怕車被偷的話,可以保自付額 20% 的竊盜險來減少保費開銷 (約是竊盜險的 25%)。

而竊盜險的理賠金額,主要就是看你保失竊險時的保額再加上當年的折舊。以我的八代 CIVIC 為例,新車價約 75 萬,如果萬一真的遺失的話,保險公司只會付給我 "75萬 x 90%(扣掉自負額) x 75%(扣掉折舊) = 50.6 萬"。

6. 竊盜免折舊

會賠當時車輛的殘餘價值,也就是保險單上面的保額 (請詳見下方的保單內容),但仍要繳自付額。"竊盜免折舊" 的保費約是竊盜險的 15% ~ 25%,如果車真的被偷就可以不會被算到當年的折舊,而不是陪原始車價。對高價車種而言,保這個可以算是相當值得,可以省去好幾十萬的折舊費用。

以我的八代 CIVIC 為例,新車價約75萬,如果萬一真的遺失的話,保險公司只會付給我 "75 萬 x 90%(扣掉自負額) x 75%(扣掉折舊) = 50.6萬"。但如果有保竊盜免折舊 (五百多元),理賠金額變成 "75 萬 x 90%(扣掉自負額) = 67.5 萬",所以如果多花五百多元保竊盜免折舊的話,理賠金額差了將近 17 萬元,相當可觀。

7. 限定駕駛人

未指定駕駛須注意是否有規定駕駛限定之配偶、其同居家屬、四親等血親及三親等姻親。如限定駕駛人則為規定駕駛限定之配偶。如果是要三等親以外的也可以賠的話 (最常見的是公司車或車借男女朋友開 ),可能需要另外保 "汽車車體險許可使用免追償" 之類的指定駕駛人保險條款,而有的保險公司丙式限定駕駛人就可以直接指定二到三個駕駛人 (需有駕駛人的姓名和身分證字號)。

8. 駕駛人傷害險

這個部份我保的保額是 300 萬 (死亡或殘障)、如果住院每日也賠 1000 元。身為家裡的經濟支柱,多少保一點比較安心。以後或許會這個項目拿掉或減少也說不一定,感覺似乎並非很必要。而也有網友建議以壽險來 COVER 這一塊,也是一個不錯的作法 (保費較高,但保障更全面)。

9. 乘客傷害險

我保的是傷殘 10 萬元、死亡或殘廢 100 萬元、每一意外事故理賠總額 400 萬。這個部份其實也算是買心安的,在已有不少的人壽保險的情況下,這個部份未來或許可以拿掉或減少。

10. 代步費

代步車在失竊期間 (向警方報案日期第3日起,不含報案日當天) 1 天賠 1000,只賠 30 天、共 30000 元。

11. 不要保 "丟車賠車"

賠的只是車子的價錢 (會依購車當時發票金額、再加上折舊 - 一年約 25%),但不包含所贈送的配備、或是自己添購的配備、領牌費用與保險費用。


車險保單比較

那到底這樣的花費會是多少錢呢?以下是我買車時所詢問到的報價單:
以上的這張,是當初買車時詢價的單子,上保險的部分與我到最後購買的差異為:第三人傷害險少100萬、乘客險多100萬、多了零件險、沒有駕駛人險,這樣扣掉強制險的金額為 18387 元 (保險公司不詳)。

以上的這張就是朋友介紹的的,保險公司是新光。上面這張和我保的比起來,多了高額零件險、駕駛人少了200萬,共是 18643 元。

以上的這張是我自己打電話去交車中心附近的明台保險,說我要直接和他們買保險,然後就硬是要指派一位業務報價給我。以上報價第三人傷害險和駕駛人都少了100萬、不過乘客多了100萬、竊盜免折舊、且沒有設定 "限定駕駛人",費用是 21935 元。

以上這張和上面的那張一樣,但差別是這張有加了限定駕駛人,費用是 16137 元。

最後購買的車險保單內容
以上這張是我最後保的,和上述的兩張一樣都是明台產物保險。不過不知道各位有沒有注意到,右下角的 "通路來源" 是 "直接業務",而不是會被賺走佣金的 "保險代理人"。總金額是 15066 元。而我們拿這張和上一張作比較詳細的比較 (同樣都是明台產險 - 一個是直接業務往來,一個是有保險代理人):
  1. 丙式車損險 + 限定駕駛人 = 6762;7086
  2. 竊盜險 = 2809;3609
  3. 第三責任財損 = 1681;1947
其餘項目因為保額不同無法做比較,但單就上述三項一樣的項目可以比較出不小的差價,同公司的產物保險產品自己去買就可以有約 10% 的佣金可以自己賺,不過卻無法如同新聞稿提到的有七折麼多。

結論

汽車保險真的很重要,不僅可以保護自己和他人,還可以避免遇到假車禍的困擾 (無論對方開口要多少錢,一律報警後全由保險公司去處理),甚至可以降低加裝行車紀錄器的必要性 (因為就算行車紀錄器證明是你對,如果沒有保險你還是要和對方進行討價還價、甚至是互告的程序)。小弟多次在其他網站上說明保險的重要性,主要就是因為有過切身之痛,所以希望能夠替大家找到最經濟的方式來保車險。

以下小弟好玩列了幾個套餐供大家參考:

經濟套餐 (預算很有限者)
丙式車損險 + 20%自負額竊盜險 + 200萬第三人傷害 + 20萬第三人財損 + 限定駕駛人 + 直接業務

防偷兒套副餐 (身處竊盜頻傳區域、或無車庫的人)
10% 自負額竊盜險 + 竊盜免折 + 代步費 + 直接業務

好野人全餐
請洽您的汽車業代

[2010年11月24日更新]
今天發現原本的保險快過期了,所以下午抽了空親自去明台產險櫃檯辦理保險續保。因為有點趕時間,就跟小姐說一切項目都照舊保,保費意外的低。去年買的車險不含強制險是 15066 元,今年竟然只要 10905 元 (強制險是另外的 1009元)。

第二年續保的保單
2009/11 Civic 1.8 VTi-S 769000元 30歲 女性 - 第二年續保,明台的保費如下:
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 4462元
竊盜險 自負額10% = 2134元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1300元
第三責任財損 50萬 = 1293元
乘客險 10萬/100萬/400萬 = 916元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計: 10905
詳細核對保單後發現,光最丙式主險比上次便宜了 2300 元,主要是因為登記為車主的女王滿 30 歲了、且車的殘值也下降了,所以各項保費下降了不少,零零總總加起來竟比上次便宜了四千多元。不過另外也發現小姐似乎沒幫我保到 "竊盜免折舊",而上網爬文發現明台似乎沒有 "竊盜免折舊" 這個項目了,如果真的是這樣那恐怕就危險了。

明天會再去問問保險公司能不能加保 "竊盜免折舊",且想說既然保費不高,可能可以再增加第三人財損的保額,原本50萬想增加至 60~70 萬,每多 10 萬元保費才增加不到 100 元,另外可以考慮加買的還有 "竊損附加代車費用 27000 元",保費也才 197 元。

[2010年11月25日更新]
今天在到明台產險詢問,明台是有 "竊盜免折舊" 這項業務的,只是承辦的小姐說她疏忽了所以沒有保到竊盜免折舊實在很抱歉 (426元)。想說八代 Civic 的失竊率似乎居高不下,所以又再多保了三萬元的竊盜代車費 (219元),一共是 645 元。以下是新一年度的保險規劃:
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 4462元
竊盜險 自負額10% = 2134元
竊盜免折舊 = 426元
竊盜代車費 3萬= 219元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1300元
第三責任財損 50萬 = 1293元
乘客險 100萬/400萬 = 916元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計: 11550
[2010年12月02日更新]
今天在 Mobile01 討論區上看到一篇很不錯的文章,有些是我之前所沒想到的。文章主要是針對最近一起 2000 萬元理賠的車禍案例所建議的保險內容,以下我引言併歸納文章的重點:
1. 丙式車體險:比較不建議甲式或乙式,理由很簡單,車體損失最大莫過於相撞。其他停在路邊被劃傷或是自己撞倒牆壁的機會比較少,損失也是輕微。所以要是非與汽機車碰撞的小傷就在受傷部分做局部的處理就好,等過兩三年後在一次進行全車的鈑烤就好了,兩年的乙式車體險與丙式車體險的價差已經可以鈑烤很多次了。如果是新手駕駛或是覺得自己技術不好的,就保乙式車體險吧。車體險的好處是一旦有跟其他的汽機車碰撞後可以先行修復,不用等到對方要不要賠或是要賠多少,修復後的價錢保險公司會先支付,至於對方的肇事應負擔的部分由保險公司在跟對方索賠。不用我們花時間去跟對方談。這樣比較省時省力。
2.第三責任險:我會比較建議600萬/6000萬/50萬再加上1000萬的超額責任險。在肇事後可分為兩個部分來說,對方的車子如果很安全僅受到輕傷,那對方的車子應該很不錯,重點在於財損。如果對方車子的安全性不好,那對方受傷嚴重,則重點在於傷害的賠償。所以如果撞上了雙B,人平安,那50萬的財損自然不足,可以由超額部分來賠償,傷害部分200萬加上強制險的部分一定夠。如果超額保500萬或1000萬,那財損可以賠到550萬或1050萬,陪他一部全新的S600或745應該都很夠了。

如果對方車子的安全性不足,假設一車五人皆往生,那200萬/2000萬的保額每人只能理賠200萬+160萬=360萬,法官判賠需賠償對方每人500萬,那你必須多支付140*5=700萬,那超額險保500萬,則必須多支付200萬。若超額險保1000萬,那就不需要額外支出賠償費用。

若保額是600萬/6000萬的話。那法官判賠每人760萬以內都夠,現在判例大多在400-600萬間。所以啦,第三責任險一個人感覺要是保額很高的話超額險就保個500萬應該夠了啦。畢竟550萬的財損都可以買一部雙B的車子了。要是保額很低那超額險的部分就必須要增加到1000萬。但是500萬的超額險和1000萬只差約500元。但是200萬/2000萬/50萬與600萬/6000萬/50萬的保費差很多耶,所以要先看看自己想要怎麼保。
4.慰問金:可有可無,慰問對方的,自己包2000元也可以啦,所以不一定要保。
5.車體險附加免追償:如果車子常給一些沒有血緣關係的人開一定要保,不要以為沒有保限定駕駛就人人都可以賠。車體險對駕駛人會有要求,不是任何人駕駛都會賠。尤其是有給女朋友開的話一定要保,千萬不要把女朋友當作老婆看。至於價錢部分沒保過所以無從提供。
7.駕駛人傷害險:建議去找保險公司直接保意外險附加意外傷害險即可,駕駛人傷害險100萬約200元左右,一般意外險附加意外傷害險100萬約500元(依個人職業差異)保障比較全面。
針對上述內容,我檢視了自己的保單。車險的甲乙丙式主險我的看法和該作者相同,而第三責任險中的超額保險,似乎可以用較少的保費換來更多的保障,未來可考慮加入這個保險項目,不過詳細的可能還要再研究了。

而在駕駛人傷害險的部份,300 萬的保額費用是 800 元,而若是保人壽的意外險則要 2000 ~ 3000 元左右。和 PO 文作者的的數據相比較,駕駛人傷害險大約是人壽意外險的 3 倍費用,在此可以建議較少用車的人這個部份可以不買、少買、或改買人壽意外險,但用車較多駕駛人恐怕還是保駕駛人傷害險會比較划得來。不過剛好近日和壽險的保險員聯繫過,他表示我在手險的金額是不高的,所以或許這個部分,未來加在壽險上對我來說是比較適合的。

[2011年11月16日更新]
又到了每年要買汽車保險的時候,所以又特地去保險公司櫃檯詢問相關事宜。首先,按照去年一樣的項目規劃下,明年的保費將會是9148元、比去年還便宜了 2402 元:
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 3125元
竊盜險 自負額10% = 1573元
竊盜免折舊 = 315元
竊盜代車費 3萬= 219元
第三責任傷害 300萬/600萬 = 1281元
第三責任財損 50萬 = 1131元
乘客險 100萬/400萬 = 704元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
總計: 9148
依照與上次同樣項目所規劃出來的明年保單明細

另外,也同時請服務人員幫我做了一張有 "第三人責任超額" 險的規劃,明細如下 (我另外將和上面保單不同處用粗體字標示出來):
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 3125元
竊盜險 自負額10% = 1573元
竊盜免折舊 = 315元
竊盜代車費 = 219元
第三責任傷害 100萬/200萬 = 669元
第三責任財損 20萬 = 798元
乘客險 100萬/400萬 = 704元
駕駛人傷害險 300萬 = 800元
第三責任超額(甲式) 1000萬= 1919
總計: 10122

規劃了有超額責任險的保單

我在此先說明一下超額險的概念,它就有點像是一筆一千萬的基金,當平時收入不足時,就會開始動用這筆每年一千萬的基金;所以當所買的保險金額不夠時,就會從這筆 1000 萬的超額險裡去拿 (理賠金額順序是強制險,第三人責任險,最後由超額險來補足)。不過並不是所有的保險項目都可以動用到這筆1000萬經費:
明台第三責任超額(甲式) 1000萬的給付項目:第三責任傷害、第三責任財損、乘客險
明台第三責任超額(乙式) 1000萬的給付項目:第三責任傷害、第三責任財損
不過,在你買超額險的時候,明台產物保險也規定了,如果你買第三責任超額,你的第三責任傷害只能有 "100萬/200萬" 的額度、而第三責財損也只能有 "20萬" 的額度。以下我分享一下我所歸納超額險的優缺點:

超額險優點:
  • 如果沒有傷亡,即代表的有1020萬的財損可以用!跟以前的50萬財損比起來,我不用擔心撞到名貴的進口新車了,甚至連撞到超跑也不用怕了!
  • 如果只是人數少的傷亡,假設只有一個人的話,理賠金額最高可以到1260萬 (160萬責任險+100萬傷害+1000萬超額險);假設是兩個人的話,總理賠金額最高可以到1520萬 (160萬責任險*2+200萬傷害+1000萬超額險),平均一個人的理賠金額最高可以到760萬;反觀我以前所買的 "300萬/600萬傷害",一個人的理賠金額只有460萬 (160萬責任險+300萬傷害)。兩者相比較之下,超額險顯得有保障許多。
  • 明台的甲式第三責任超額也可以理賠乘客險的部分。萬一乘客不幸被撞,單一乘客最高也可以獲得1100萬的保障。
超額險缺點:
  • 超額險是 "每年" 一千萬的額度,並不是每次一千萬!
    假設,在一年內已發生過一次車禍,且已經用掉 600 萬的額度的話,接下來的日子 (直到下次續買保險為止) 就 400 萬的額度了。另外,明台對第三責任傷害和財損的金額也有限制,再加上超額險每年都只有一千萬的金額,所以若發生傷及多人或多次的受傷死亡的嚴重車禍時,有可能就會不夠。

從上述表格中可以看出,1000萬超額險在傷害部分的表現,其實和 "600萬/1200萬" 的差不多。相較之下,超額險在一個人傷亡時,保障金額是比較高的,而超額險的額度也可以使用在財損和乘客險上;缺點是這一千萬的額度一年內使用完就沒有了,而如果買的是非超額險的話,則是每次車禍都可以有相同水準的理賠金額!費用上雖然超額險比較貴、但因為傷害和財險的費用都有降低,所以其實兩者僅有五百元左右的差距。

超額險小結:

經過以上分析,雖然買超額險也有它的風險、保費也比沒有超額險的保單還貴了 974 元 (大概是 10%),但我認為對我來說優點多於缺點 (已經連續五六年沒發生車禍了、一年要發生一次以上、耗資千萬的重大車禍機率應該是相當的低)。尤其,聽說近年來的車禍死亡理賠金和屢創新高,已經從以前的四五百萬長到七百萬了,因此這次就買超額險的這份保險內容,以降低分散風險。

另外,如果想大概整個的規劃,其實可以先上網試算。以明台來說,網路試算的金額和現場直接業務是相同的,不過網站上少了一些保險選項。比方說,網路試算沒有超額險、竊盜代車費最高也只到 27000 元 (我買的則是 30000元)。所以,想買超額險的人,除了找業務員,恐怕就只能到保險公司臨櫃處理了!

[2012年01月02日更新]
最近有網友詢問,買新車是否一定得在沒任何保險的情況下,冒險把車開到保險公司才可以以直接業務的方式購買車險。經網友的熱心詢問明台產險 (別的保險公司不清楚),答案是可以不用這麼冒險的,只要領牌後可以先投保,三天內把車開到明台拍照,期間保險可以生效,若超過三天須說明理由。

想到這邊,真的覺得我當初詢問的明台產險中和分公司真的要打屁股了,不僅沒有告訴我可以這樣,即使我已經告知我會親自去買保險卻還告訴我 "購買車險一定要有保險業務員",害得我冒險把只有強制想的新車開回家、隔天則又冒險開到家附近的明台保險分公司買保險,這中間萬一出麼事,我是要叫誰負責阿!

[2012年01月17日更新]
最近看到01上有一篇有關保險的文章 (連結),裡面提到三個保險商品是之前沒有提到過的,所以想在此分享我的心得。

1. 免自負額限額車對車碰撞損失保險(俗稱丁式車體險):
就和一般丙式的車碰車險差不多,最大的差別在於他有一定的金額限制 (以一整年來計算)。以國產車價70萬、第7年車(車主為30~60歲男性、第一次投保) 為例,投保丁式車體險,保額10萬,車體險保費1年約4,500元。

2. 限額車體險:
和上述保險類似,但限額車體險不只可以支付車碰車,就連自撞也可以賠。不論新舊車、不論以前的理賠紀錄,三萬元保額保費大約2500元、十萬元保費大約6000元,費用比上述的高一些。

3. 第三人無保險汽車碰撞車體損失保險:
與第一個 "丁式車體險" 類似,一樣是車碰車險,但費用卻又低很多,一年五萬元保額保費大該只有500元。但只有當對方沒有保險時,你才可以有最多五萬元的理賠。這個時候有幾種狀況有可能發生:
  1. 當對方有保險時 (無關金額):此保險不理賠您的修車費,由對方的保險公司處理!
  2. 當對方無保險時,金額超過五萬:此保險無法理賠您的修車費!
  3. 當對方無保險時,金額未超過五萬:此保險可以理賠您的修車費!
  4. 當肇責100%在自己時:此保險無法理賠您的修車費!
這中間有幾個風險:
  1. 當對方有保險時,你就得自己去和對方的保險公司談理賠!只是,對方是專門處理事故的保險公司,一般民眾直接面對保險公司談理賠是否站得住腳?自己的維修費是自己修好向對方保險公司申請,還是得到對方的保險公司會不會限定你去特定的維修廠維修?有沒有可能維修的項目變少,或是原本應該要換的零件的變成維修?

    另外,很多車禍的發生,雙方都有肇責。假設車禍的肇責判定是對方6成我方4成,這時自己的第三人財損險會理賠對方的四成維修費用、對方的車體險則會負責對方車輛六成的修車費用;而對方保險公司的第三人財損也會理賠自己車輛的六成修車費用,不過剩下的四成維修費用原本應該是自己的車體險負責,但因為自己保的車體險並無法理賠,換句話說自己還是會要負擔自己車輛四成的維修費用。所以,自己會需要支付的金額,會跟修復金額和肇責比例有很大的關係!

    更不用說,這個保險的另外一個規定是,無論對方有沒有保險,當肇責100%在自己時,也是不理賠的。所以,當你保這種險,就要小心絕對不要是自己犯錯,萬一真的是自己不小心A到人家,保險也是是完全不賠的。
  2. 當對方沒有保險且金額低於五萬元時,自己的保險公司會付錢處理理賠,但超過的話,你一樣要和對方談。換句話說,最需要花時間和精神的大金額理賠時,車主竟然是得和對方自己談理賠與和解,中間所花的時間和精神我就不多描述了。只是,小金額車禍反而比較不用和對方談理賠,大的車禍反而要,感覺有點本末倒置。
  3. 另一個問題是,有多少車禍是會超果五萬元的?網路上這麼多案例,即使是國產車,除非是小擦撞,不然隨便撞一下、即使沒掉漆維修費恐怕也要五萬元以上才能修復 (案例1案例2案例3)。而現在車起碼都有雙氣囊 (超過四顆氣囊的也很多),國產房車安全氣囊一個大約都在一萬至兩萬元之間。只要氣囊一爆,光是氣囊的費用就甚至超過五萬元了,更不用說其他的修復費用!假設修復金額是九萬元,超過五萬元的四萬元是保險公司會先墊?還是你自己得全部都先墊,然後才向保險公司申請五萬元?申請過程有沒有可能出甚麼問題會申請不下來?
在該篇01的討論文章中 (連結),樓主很自豪的表示自己投的這個保險很另類和實用 (MONDEO新車,售價約100萬),其實除了車體險之外,其餘的和一般人保的也是一樣的。他考量車是正資產,了不起車全毀也不會負債,但這樣的作法個人相當不以為然。以下是該網友的想法:
一台車了不起幾十萬(福特版的車了不起一百萬),這其實相對之下都還算是我們能承受得起的「風險」,實在沒必要花「大錢」在保這個。保險本來就是風險的控管,我覺得一台車對我來說,是可承受的風險,所以車體險我不是很在意。
個人認為,汽車保險的意義,在於分散個人所無法承擔的風險,並且免去直接與對方談理賠所花的時間和精神。我的想法是,這位車主寧願冒著損失一百萬的風險,也不願意多幾千元買丙式車碰車險 (這樣的保費根本稱不上是「大錢」),但卻反而花錢去買一個小額車體險,感覺這是一件風險更高的行為!如果連一百萬都不在乎,那又何必購買理賠上限僅有五萬元的限額車體險,更何況還是第三人無保險的限額車體險!?

純粹的丙式車碰車險以新車來說,大概 1.5 萬;限定駕駛人的話保費約 1 萬元,幾年後隨著折舊和無出險紀錄,三年後保費一年可能只有五六千元。假設三年僅丙式保費是1萬+0.8萬+0.6萬好了,三年下來共是2.4萬,殘餘價值假設是70萬;這三年內萬一碰上重大事故,損失金額就是70萬;如果你的車有貸款,您當場就背債70萬元;但如果你有買丙式保險,僅2.4萬就可以保你三年內就算遇上重大事故也不用擔心。當然,這三年如果沒有遇上任何事故,等於就花了2.4萬,但是重點在於該車主寧願冒著損失70~100萬的風險,還說自己承擔得起一百萬的損失,卻買不起一年多約一萬元的丙式保險!?

該車主保五萬元的 "第三人無保險的限額車體險" ,大條的不顧反而顧小條的,有點本末倒置。沒錯,小擦撞比較常見、或許也可以解釋為這樣的保險 "實用",但保險不就是要避免承受過大的風險嗎?這樣就好像人壽保險,癌症殘障的你不保,反而保蚊蟲咬傷和發燒感冒可以理賠的 "實用" 保險,感覺就是很奇怪、很冒險。

小弟十年前就是買這種險,新車不到一個月就發生重大車禍,當場賠掉了107萬的ACCORD,理賠的金額跟售價比起來根本不成比例 (文章的最前面有提到過),我自己就是最血淋淋的教訓!建議要買這類的低保額的限額車險的話,建議六七年以上的舊車或中古車比較適合,絕對不適合新車!保 "第三人無保險汽車碰撞車體損失保險" 的網友事實上已經走在鋼絲上而不自知,因為他隨時有可能掉下來的,只要他碰上一次真正的車禍,我想他的想法就會整個改變過來的。但是,如果你看到這篇文章,希望可以讓您不需要真正遇到重大車禍,就可以吸取他人的經驗,利用對的車險避免自己陷入危機之中。

[2012年08月30日更新]
最近很忙,沒注意就讓機車強制險也過期了,而機車強制險上網買或是到保險公司購買也是會比較便宜 (兩年的重型機車強制險便宜 150 元)。而我比較意外的是,保險公司寄來的直接續保單竟然會給我算原價,所以還是上網或到櫃台買會比較便宜!

由明台保險公司直接寄來的緒保單,兩年的重型機車強制險價錢是原價的1214元
網路試算,兩年的重型機車強制險原價的確是1214元,而網路優惠價是1064元。

直接到明台保險公司的櫃台購買,價錢和網路優惠價一樣是1064元。

[2012年11月16日更新]
又到一年一度買保險的日子,前些日子得知明台有一個 "乙安心" 汽車保險,所以在購買下年度的保險前,就對它稍微的研究一下,並趁買保險的時候順向櫃台諮詢它的相關資料。

基本上,明台乙安心車險=乙式車險+竊盜險+限額的不明車損險(車輛停放中的狀態)。這個車險我猜測應該會比你實際上買 "乙式車險+竊盜險+限額的不明車損險" 的價錢還更優惠,不過乙安心只限 TOYOTA 新車購買,是明台和 TOYOTA 專案合作的專屬車險,一般車輛不能買  (全台市占率最大的車廠果然就是不一樣,有很多談判籌碼)。既然不能買,那我也沒有甚麼好研究考慮的,就照去年的規劃購買一樣的車險,今年的明細如下:
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 1856元 (-1269)
竊盜險 自負額10% = 1644元 (+71)
竊盜免折舊 = 329元 (+14)
竊盜代車費 = 219元 (0)
第三責任傷害 100萬/200萬 = 676元 (+7)
第三責任財損 20萬 = 726元 (-72)
乘客險 100萬/400萬 = 704元 (0)
駕駛人傷害險 300萬 = 800元 (0)
第三責任超額(甲式) 1000萬= 1919 (0)
小計: 8873 (-1249)
強制險 = 819 元
總計:9692 元


比較有趣的是,今年竊盜險和傷害的部分竟然有些微的漲價,以上我把漲跌的金額標示在每個項目後面的括號裡。其中竊盜部分漲得比較多,在車輛殘值減少的情況下保費變多,意思是八代 CIVIC 的失竊率在這一年間增加了不少!?


[2013年01月29日更新]
最近又看到有人上網發問如果是甲式或乙式保險,如果沒有發生事故,在保險到期前辦理假出險,甚至是乙式甲賠等情形,我簡單做出以下分析:

假出險優點:
  • 只要是用錢可以買到的東西都可以免費獲得,比方說免費換保養、板金烤漆、增加配備、美容、改裝套件等。
  • 基本上您得到東西,等於這中間實質上有產生金流。照正常的流程是車主付保費給保險公司,車主因為車禍而出險,使得保險公司支付維修費用給保養廠。所以即便是假出險,也等於是有消費 (消費者出保費->保險公司支付出險費用->保養廠扣除利潤並支付相關零件或工資費用),使得保養廠和業務員有實質上的業績和一定的利潤收入,也算是促進經濟。
假出險缺點:
  • 若無出險,隔年的保費會再打折,再加上車體殘值每年以75%的比例下降,保費每年都一定會減少。假出險後,往後連續幾年 (聽說是三年) 的保費都會降不下來。
  • 這是詐騙的行為,所以等於觸犯了偽造文書和詐欺罪。雖然這個情況在現實社會上來說並不罕見,可以說是一項行之有年的陋習。但是可以看看那些同樣是行之有年,比方說大學教授報假帳貪汙等案例,可以看到其實未來的事情很難說,哪天政府和保險公司突然間要跟你清算的話,這些罪名恐怕到最後還是跑不掉,而且到時候汽車保險和汽車保養修護對你來說就不是買方市場了,反而變成是賣方市場了,因為你可能有犯罪的把柄落在保險公司、保養廠和業務員的手上。
  • 因為假出險並不是正常管道的消費和買賣,如果今天假出險過程中出現糾紛,車主將沒有辦法尋求正常管道申訴,只能透過私底下、檯面下的管道替自己爭取那見不得光的權益;透過正常管道申訴,或有的人會將糾紛公告於各大論壇企圖利用大眾的力量挾制保養廠時,等於同時向他人宣告自己犯罪在先,也將喪失所有對自己有利的談判籌碼。
  • 如果沒事報出險的人變多,保險公司將會每年請精算師算過後,極有可能會增加保費,造成大眾平均保費上升,相對來說也就是保險公司將出險的風險轉嫁給所有的人,相對來說所有沒出險的人就相對吃虧。所以假出險的人堪稱是造成保費降不下來的老鼠屎。
結論:
為了新的配備或是換其他免費的東西或服務,不僅未來幾年要多付保費,還要去做犯法的事情 (重申一下這不是遊走法律邊緣,這確定是犯法的!),幾年下來都要整天擔心害怕哪天保險公司會不會突然清查算總帳,更不用說這還可能所有人的保費都變多了。老實說我覺得這是一件非常愚蠢的行為!


[2013年02月28日更新]
我想,人總是學不會,總是要學到教訓、知道痛後,才會學得貴經驗。我雖然知道保險的重要,但是其實我只比較瞭解汽車保險的部分,機車的並不太清楚,除了強制險以外我只多保了 "機車附加駕駛人傷害險",但其實我並不太了解它的內容,只知道有保就好像比較有保障。就在農曆過年前我騎機車與另一輛汽車發生車禍,我才意識到雖然我在汽車方面做了比較完整的保障,但如果我是騎機車,卻是完全的暴露在危險和風險之中而不自知。

我相信我和大部分的機車騎士的情況類似,大多都只保機車強制險。最近幾年保險公司比較有在推號稱比較有保障的機車駕駛人險,而這個險我也有保。但除了這兩種保險之外,我就只知道機車還有竊盜險,而我以前的認知是 "車體險和第三責任等保險都只有汽車才有,機車並沒有"!

但其實這都是錯誤的,前陣子發生機車車禍,我才知道我錯很大,但為什麼我會有這樣的印象呢?主要就是因為很多知名保險公司根本沒有針對機車保險做詳細介紹,甚至連列出來都沒有,線上投保和試算大多也僅有強制險和駕駛人險這兩種,讓我誤認為保險公司本來沒有這樣的機車保險商品 (還是只是我太蠢了?)。所以我另外寫了篇 "機車保險怎麼買" 的文章,希望讓更多的機車族了解機車保險的重要性,避免像我一樣笨笨的好幾年來都以為機車沒有第三人責任險,結果就在車禍後付出慘痛的代價。

[2013年07月28日更新]
我想有不少人車體險買的是丙式的,丙式的雖然保費比較便宜,但保險項目/風險也比較大,其中有些 "眉角" 可能需要注意一下,所以我另外寫了篇 "丙式車體險/車碰車險之詳細注意事項",保丙式車體險的車主可以參考參考。

[2013年11月26日更新]
又到了一年一度續保的時間了,今年的保險項目大致上和往年相同,但因為已經加保了家人的壽險,用車也不算多,所以今年刪除了駕駛人險及乘客險的部分,明細如下 (括號內數字為與去年比較之差額):
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 1768元 (-88)
竊盜險 自負額10% = 897元 (-747)
竊盜免折舊 = 179元 (-150)
竊盜代車費 = 219元 (0)
第三責任傷害 100萬/200萬 = 777元 (+101)
第三責任財損 20萬 = 798元 (+72)
第三責任超額 (乙式) 1000萬= 1600 (-319)
小計: 6238 (-2635)
強制險 = 819 元
總計:7057 元

雖然總保費比去年降低了兩千多元,但因為今年少保了駕駛人險及乘客險,超額險也因為少了駕駛人險及乘客險所以從甲式變成乙式,如果也把方面的考量進去,其實金年大概只比去年保費減少一千元。最奇怪的是,丙式車體險只稍微減少一些、竊盜險大幅減少,但第三人險卻增加了。考量保險殘值只剩下39.6萬,感覺今年的保險買起來變貴了。

[2014年11月26日更新]
又到了一年一度續保的時間了,今年的保險項目大致上和往年相同,保額 (殘值) 也只剩下 31.6 萬 (較去年少 5 萬)。本次的明細如下 (括號內數字為與去年比較之差額):
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 1768元 (-0)
竊盜險 自負額10% = 712元 (-185)
竊盜免折舊 = 143元 (-36)
竊盜代車費 = 219元 (0)
第三責任傷害 100萬/200萬 = 801元 (+24)
第三責任財損 20萬 = 838元 (+40)
第三責任超額 (乙式) 1000萬 = 1600 (-0)
小計: 6081 (-157)
強制險 = 819 元
總計:6900 元
在車輛殘值不斷下降 (雖然 5 萬也不算降的很多)、從未出險的前提下,丙式車體險去年漲了 88 元,雖然今年車體險保費沒有減少,也算是連續兩年調漲,而第三人的保費也是連續兩年調漲。

[2015年11月18日更新]
又到了一年一度續保的時間了,今年 (第七年) 的保險項目和往年相同,保額 (車輛殘值) 剩下 26.9 萬 (較去年少 4.7 萬)。本次的明細如下 (括號內數字為與去年比較之差額):
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 1768元 (-0)
竊盜險 自負額10% = 609元 (-103)
竊盜免折舊 = 122元 (-21)
竊盜代車費 = 219元 (0)
第三責任傷害 100萬/200萬 = 520元 (-218)
第三責任財損 20萬 = 561元 (-277)
第三責任超額 (乙式) 1000萬 = 1600 (-0)
小計: 5399 (-682)
強制險 = 819 元
總計:6218 元
和去年一樣的是,丙式車體險已連續兩年沒有跟著殘值的下降;而去年的第三人險的標準應該是有調漲,而今年則隨著保險系數而降低了將近五百元。

[2015年11月18日更新]
很快的一年又過了,今年 (第八年) 的保險項目和往年相同,保額 (車輛殘值) 剩下 21.5 萬 (較去年少 5.4 萬,殘值降幅竟然比去年還多)。本次的明細如下 (括號內數字為與去年比較之差額):
丙式車體損失險+限定駕駛人 = 1768元 (-0)
竊盜險 自負額10% = 483元 (-126)
竊盜免折舊 = 97元 (-28)
竊盜代車費 = 219元 (0)
第三責任傷害 100萬/200萬 = 520元 (-218)
第三責任財損 20萬 = 588元 (+27)
第三責任超額 (乙式) 1000萬 = 1600 (0)
小計: 5275 (-124)
強制險 = 819 元
總計:6094 元 
雖然殘值不斷下降,丙式車體險已連續三年沒有跟著殘值的下降。

PS. 如果您也覺得文章很實用,下面有個 Google +1 的按鈕,按 +1 一下,讓更多人可以知道這篇文章!

229 則留言:

  1. 感覺講的很中肯~
    有一種覺醒的文章 呵
    明台產物保險這間保險評價OK吧?
    妳會續保這家保險公司嗎

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  2. 謝謝您的肯定,這篇文章我真的花了不少時間整理,希望對您有幫助。我對明台的評價還不錯,您可參考我此篇文章的經驗http://yiwei911.blogspot.com/2007/07/accord-30.html,在沒有做筆錄、沒有保留車禍現場的情況下(不過都不是我願意的),還是可以獲得理賠。有了這次的經驗,個人覺得明台還不錯,理賠也很乾脆,而我也會繼續續保明台。

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  3. 我有去明台產物問保險
    也是只保 丙式+竊盜+第三責任(保額度跟你一樣)
    可是裡面價錢差最多的是丙式損失保險(差了快1萬)
    我的車也是98年度的新車~
    裡面就是丙式那一項價錢差最多= =
    難道你是用父母的年紀去保的媽?
    不然怎那麼便宜>"<
    我的是休旅車~(到底差在哪阿ˋˊ)

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  4. 您好,我保的是不到30歲的女性,且無任何肇事紀錄,而車輛是 CIVIC VTIS。以上的都是會造成保費不同的因素,不僅會和車價有關(車價高保費就高)、也會和車型有關(事故機率高的車型保費就高-例如Impreza之類的車)、更與車主的年紀性別有關(駕駛人事故機率高的費用就高)。但我懷疑,你是不是忘記了加入"限定駕駛人"?

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  5. 恩 仔細看了之後
    跟我的保單比較 少了 "加保限定駕駛人附加條款"
    剛剛打過明台產物說這個限定駕駛人條款可以便宜很多
    不過缺點是 短期要賣車 可能對方也要跟你一樣的才行
    不然就是等保單到期 退保 再給對面自己去保險嚕
    原來限定駕駛人是她們最近出的產品~
    恩這讓我省了好多呢^^ 感謝yiwei的分享與經驗~非常感謝妳

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  6. 我寫這篇文章的主要目的也是希望降低大家的保險花費,徑而增加大家買車險的意願,不僅保障自己也保障他人。

    而這次能幫到你我也很高興,希望可以造福到更多的人。

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  7. 你有沒有想過如果真的要完全降低車子的價格

    車商為什麼不把據點都收起來?

    業務員的折扣價直接算給你 你喜歡哪一台直接上網點一點

    這樣還順便省下據點開消費

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  8. 我倒沒有想過這個問題。不過,我想買車並不如像買一般商品那樣簡單,否則如同房仲業、保險業(尤其是壽險)是不是也可以把各經銷據點關起來、直接網路交易省去業務員的支出回饋給消費者。

    不過網購如要符合消費者權益是有鑑賞期可以退換貨的,我想或許這也是車商不願意以網路購物的模式來經營的原因之一!不然一台七八十萬的車子,說定就訂說退就退,恐怕對車商的影響很大。

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  9. Yiwei 大大您好:

    小弟也是轎車首購族,拜讀你的大作之後受益良多。薪水不多,所以正再多多閱讀資訊比較 ^^

    不過最近有在煩惱一件事情,就是到底要不要透過您所謂提到的"保險代理人"來購買?

    雖然我了解直接業務的方式可以省一點錢,但是車禍發生時往往非常耗時且耗神,如果有一個專門的業務來提醒車禍時的處理或者是配合申請交件,會不會透過業代也是買到方便? 還是說其實實務上沒有差別?

    心中無定見,想提出來與您討論。

    box360@livemail.tw
    Justin

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  10. Justin,您好。您所說的有關"保險代理人"的問題我之前也考慮過。但其實車險不比壽險、房屋買賣等複雜,所以其實並不一定都會需要業務人員的幫忙。尤其是當您出事的時候,負責的人是"理賠人員",而不是"業務人員"(業務人員主要負責收件,理賠部分也僅是協助),個人認為車禍時比較重要的也會是理賠人員。如果需要這方面的諮詢其實投保單位也都會回答您,未必一定要透過保險代理人貨業務人員。

    我打幾個比方好了,可以稍微說明業務人員的不重要性:
    例如我在台中買車結果到墾丁玩發生車禍,如果聯絡不上業務人員也不可能來幫我處理。

    而汽車業代大多只是協辦保險業務,未必參加過產險業務員的資格考試,光靠汽車業代恐怕給的保障也會"標準不同"。而汽車業代其實流動率還滿大的,恐怕服務沒辦法長久。

    但是以上僅限車險,如果是人壽險那還是要找業務人員比較恰當。

    以下我爬聞了幾篇文章供您參考:
    http://forum.u-car.com.tw/forumdetail.asp?forumid=99233
    http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=294&t=1664173
    http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=214&t=1355522

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  11. To Yowei,

    謝謝您的回應。

    如果車代報的價格價差不大(10%左右),我想我會請車代幫我保的。畢竟自己到保險公司請假一天去辦理也是要花個1500-2000的$$(特休+油錢等成本)

    Justin

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  12. 您好,網路上無意間看見您的大作,也感謝您的心得分享,剛好家中附近有明台的板橋分公司,車子保險也將到期,想請教如果以直接業務方式辦理,第一天要帶哪些資料過去?車子是否順便也要開過去?感謝!

    回覆刪除
  13. 我都是早上請一個小時的假(因為需於明台上班時間去),然後帶錢和行照,開車明台,直接找櫃檯小姐表明要買汽車保險。然後小姐就會幫我輸入行照資料,,然後小姐會問你要買哪個項目的保險、保額又是多少,然後列出一份表額(類似上面的)讓你看你買的項目是否正確,金額是不是可以接受。都沒問題的話,就繳錢囉。

    另外,還會實際拍車的照片(包含外觀、引擎室和引擎號碼核對),所以車一定要開去,不然就無法成功投保。

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  14. 謝謝您的回應!

    Kris

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  15. 我今早去明台辦理了,還是有竊盜免折舊!

    Kris

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  16. 2009/11 Focus 769000元 31歲 男性
    保費如下:
    強制險 965
    明台車碰車加代車費用 6037
    竊盜險 自負額10% 2162
    竊盜免折舊 431
    第三責任傷害 300萬/600萬 1462
    第三責任財損 50萬 1455
    總計: 12512

    Kris

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  17. 感謝,我今天再跑一趟看能不能加保竊盜免折舊和代車費。

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  18. 剛剛先去電明台詢問是否有竊盜免折舊這項業務,他們的回覆是有的,下午下班馬上就去辦加保。不過奇怪我昨晚怎麼會爬到一篇有關明台沒有竊盜免折舊這項業務的文章,所以我才以為不賣是明台新的政策。

    文章日期: 2010-11-11 01:44
    "廣播上有聽到台x產物的廣告,打電話去問,結果是最便宜的但是他們沒有竊盜免折舊,馬上就打槍了。"

    出處:http://tw.myblog.yahoo.com/jw!EGYpBsSREQVnrsTKeuerOE3n2Q--/article?mid=583

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  19. "台X產物" 應該是 "台灣產物" ^^

    Kris

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  20. 天阿,看來應該是我昨晚查資料查太晚眼花了,竟然台X、X台傻傻分不清楚。不過今天已去辦好了,小姐說是昨天沒注意漏加保免折舊,今天去還順便在加保了代車費,感謝。

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  21. 謝謝你用心整理的文章,最近訂了civic 2.0,正在苦惱要保乙或丙式時,你的文章給了我思考的方向,同時也瞭解到保第三人責任險的重要性,功德無量啊!!

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  22. 謝謝,能實際的幫助到您、也得到您的肯定,我也是很高興的!

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  23. 這篇文章我受益良多 感謝!

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  24. 謝謝,我的確也花了不少時間將我的經驗與心得分享出來,希望可以幫助到更多的人,尤其是常在外面開車的人請記得買保險,因為除非你家很有錢,不然都禁不起一次的重大車禍。

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  25. 讚,
    最近要入手新車,爬很多保險部份的文後,
    不如看了你這一篇文就很足夠了,謝謝!

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  26. 謝謝您的肯定,這篇有關汽車保險的部落格文章這一年一個月來已被瀏覽了近萬次(9882次),目前則是平均每個月有超過1100人閱讀這篇文章,想必可以幫助到許多想省錢買保險的人。只是我自己也有點好奇,有沒有可能因為這篇文章讓明台或其他保險公司多了很多直接業務的客戶。

    不過,文章內還沒有對最近滿熱門的超額保險有著墨太多,下次會仔細研究研究。

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  27. 你好
    你這篇文章真的滿受用的
    是網友給我連結,我才知道這篇文章的
    我向目前投保公司,詢問直接業務投保事宜
    直接業務 和 透過業務,保費細項都一樣
    跟業務談到的優惠跟直接業務優惠一樣
    真是讓意外,可能該公司刻意保護業務利潤...
    我還沒有到明台詢問
    現在若換另一家投保是不是需重新再照車子外觀?

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  28. 首先,謝謝您的肯定。

    既然現在每家保險公司、甚至同保險公司通路不同價錢也不同,那麼當然保險公司也可以將直接業務的價錢訂為相同。

    當然也有可能和我遇到的情形類似,明明是有直接業務的明台產險,我打電話去說我自己要去他那邊買保險,他也一樣要派一個業務給我~~

    而就我的知道的,只要不要超過原本保險的期限,即使換家保險公司也應該是不用拍照的。

    我想,以上,當然最好還是要詢問您屬意的保險公司最準確。

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  29. 你好,小弟剛好今天車禍了,小弟保的是新光,新光的業務也有來,小弟要問的是,業務說車子要拖去他們配合的修車廠,不曉得所謂配合的修車廠修起來到底安不安心,本來想回原廠,可惜小弟由台南去台北發生的車禍,車在北部,沒辦法只好照業務說的做,小弟是肇事方,所以雙方都賠,台北的路真難開囧rz...

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  30. 您好,我有過一次在所謂的"保險公司有配合"的維修廠修過,不過那次的經驗倒是還不錯,但我也聽過有人有過不好的經驗,所以我覺得恐怕是運氣的問題。

    當初買保險時,挑選的就是原廠比較熟、平時比較有在配合的保險公司。所以,既然都有買保險了,我個人是選擇都去原廠(未必要是哪個地區的),感覺比較安全、有該有的品質,而我想這也是買保險的好處之一。

    如果我是您,我就會依求在北部的原廠修理,但既然車都已經送到他們配合的修車廠了,只好"既來之則安之"了。

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  31. 感謝這位大大的分享 我最近也準備要幫我的小愛車續保

    也正在考慮限定駕駛(幾乎都自己開 但還是保個老婆比較好)以免有意外
    從您的文章 讓我受益許多 我也考慮排除乘客險 現今幾乎大家都有自己的保險 所以到時出事 這筆可能也賠不到??好像有聽過 同事件 不能報兩種出險的樣子 只能折其一
    也有考慮續保泰安(當初買車業務幫我買泰安的)
    本想自己先上網試算 發現很鳥的問題 泰安試算裡
    居然沒有本田的車可以選= =打去客服 客服也不清楚..
    真是好樣的...

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  32. 您好,限定駕駛人不是只限一個人喔,是夫妻兩個人都可以駕駛的。

    至於兩個保險(車險與壽險)的理賠,我自己的認知依該是同時可以理賠的才對。這點我在和有在做保險的朋友確認看看是不是這樣。

    其實,很多保險公司並沒有將"網路保險試算"做得很好,通常都是選擇性很少,或是資料過於老舊。如果是這樣,我倒會建議另外找這方面做得比較好的保險公司來諮詢購買,這樣未來在續保時也不會又面臨到一樣的問題。

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  33. 您好大大!我想請問出險的問題
    新車第一年保的是乙式出險! 期約快到了賣車的業務要我先續保在辦理假出險(回饋客戶換原廠配件之類)。
    可是第二年不打算跟此業務保,想自行跟保險公司保丙式,業務說往後都保丙式,這次乙式的出險對你往後增加保費不多。
    查到的資訊是,出險會留記錄三年且保費都沒打折,對丙式來說打折是會不多嗎?!
    在考慮是否辦出險的價值跟往後三年沒打折的保費,不知道哪個比較可行的!!
    --------------------------------------------
    以下保險內容 大大可以幫我看一下嗎!2家都是明台
    車對車碰撞 525000 $ 5585
    乙式續保 482000 $ 22826
    第一年乙式 643000 $ 29935
    保險額度 續保乙式跟丙式 不一樣?

    07車碰車對撞
    竊盜損失保險
    竊盜損失免折舊
    第三責任500/1000/50
    第三責任乘客50/50/200(會太少嗎)不常載人
    駕駛人傷 100
    免追償
    車內財產30萬 自付1500

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    1. 您可以參考這篇討論文章 http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=585&t=2534366&m=f&last=33168789,其中提到業務通知每年可以有1.2萬金額可以假出險,但其實維修廠申請理賠的金額都超過2萬2以上,造成往後的幾年保費增加的情況...

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  34. 其實有關利用保險假出險來換取零件、配件或烤漆的做法,在網路上已經爭議已久。以下有兩篇文章供您參考:

    http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1510101800118
    http://www.honda.club.tw/archiver/?tid-74040.html

    我自己的觀念是,羊毛出在羊身上。無論如何,保險公司也知道有這種情況,保險公司都應該比您會算、也算得比您還精,所以在我看來,這樣的行為還是有些風險的。所以我比較專注在於怎樣用更合理的價格,換取最大的保障,而不是想從中獲利、或是換取甚麼配備,更不用說這還牽扯法律問題,如果和保險公司翻臉的話,後果可使會很嚴重的。但是保養廠和業代為了能夠有業績,還是有可能會鼓吹您"假出險、真獲利"。

    以下轉載自173期 現代保險雜誌:
    賠款記錄越多,保費當然越貴,所以小心駕駛當然是不二法則。以車體損失險來看,如果在第一年無任何理賠記錄即可享有20%的減費,連續三年無賠款的優良駕駛則減費可達60%(在責任險部分連續三年無賠款最高則有30%的減費優惠),但如果有理賠記錄則每次要加20%的保費,一來一回差距相當大,所以車主在發生小損失時,尤其在接近續保時,就應該算一下修理費用的損失扣除自負額,是否大於未來的加費額度加上原可享有的減費額度,如果是才應該考慮申請理賠,否則可以自行吸收,以享有續保時的節費優惠。

    以下是我的回覆:
    1.業代並沒有說謊(應該說他並沒有說清楚),第一年的出險的確對保費的增加沒有很多(如果沒有出險隔年還應該要減少大約2成),是第三年才會開始明顯感覺增多。
    2.乙式丙式的保額應該要一樣才對,我想或許是保險公司弄錯了,以為您丙式續保之後的隔年又要在乙式續保。
    3.您保險的明細,我認為主要還是要看每個人的需求而定,所以我就不細看了。

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  35. 您好~~謝謝您的文章
    最近要急辦第二年~我也是明台~
    想請您推薦你明台業務給我~~謝謝您~

    syj.stone@gmail.com

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  36. Stone 您好,

    您真的有看我的文章嗎?文章內主要提的就是自己直接跟保險公司櫃台買保險,會比較便宜,所以我並沒有透過業務,自然也沒有業務可以推薦給您。

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  37. 寫得真的非常的用心, 對即將買第一部二手車的我非常受用, 相信很多人都跟我有相同的感覺. 謝謝你~

    Joyce.

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  38. 感謝您的肯定,也希望大家可以用更便宜的價錢、買到更全面的保險,讓大家行車萬一遇到不幸時,都能夠因為互相的保險而獲得更好的保障。

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  39. 拜讀大作,感謝您無私的分享,一開頭十分戲劇化^^"

    想請教如果買新車以「直接業務」投保,除了從交車中心至保險公司拍照辦理,有無其他較保險的方式?
    一輛沒保險的新車上路也太可怕了

    感謝您!

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  40. 首先,謝謝您的肯定,希望這篇文章可以幫助到更多的人。

    我想「直接業務」只能到保險公司購買應該是合理的,因為如果要求保險公司來到交車中心的話,那很明顯就得透過業務人員了。不過我並沒有向保險公司詢問過這個問題,您或許可以去電問看看,我猜得沒錯的話,應該很多保險公司給的答案會不太一樣,就像我自己也曾去電告知我要自己購買保險,對方還回應我"議定要有保險業務員"。

    新車完全沒有任何保險(只有強制險)的確心理覺得挺毛的,所以我選在夜晚車少的時候交車,而正好轎車中心也有所延誤,所以我記得當時開車離開交車中心已經超過十點了,是當天最晚離開原廠的顧客。交車中心和我家都都離交流道不遠(交車地點當初就有考量進去了),而開高速公路時我都以時速90~100開在最外線,高速公路上車輛也很少,所以還是安全的回到家了。

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  41. 感恩您!
    跟明台詢問結果,專員表示領牌後可以先投保(任意險),只要三天內至公司拍照,期間保險可以生效,若超過三天須說明理由。這樣應該會比較放心。

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  42. 感謝您的回報,真的造福了很多人...

    我還真的是遇人不淑,竟然跟我說一定要有保險業務員~~害得我冒好大的風險把車開回家、隔天還開車去買保險!

    我會將您所提供的資訊也UPDATE進文章裡的,謝謝您。

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  43. hi yiwei,
    a great article on auto insurance ,which helps me a lot(both money n time) on my insurance policy renewal this week.
    thank you so much for spending so much time on creating this for the public welfare
    happy new year
    daniel

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    1. 抱歉,現在才注意到您的留言,也感謝您的肯定。

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  44. DEAR Daniel,

    謝謝您的肯定,很高興能幫助到您和更多的人,也祝您新年快樂喔。

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  45. 因為最近在保,提出一點澄清:"竊盜免折舊,會賠當時車輛的原始售價",這點容易誤解,因為保險公司表示,竊盜免折舊僅"當年"免折舊,車子的價值每年依然下降。
    舉例來說,我的新車是跨年車,以原價買來,但保險公司已經將它的價值依出廠時間折舊,如保了竊盜免折舊一年內失竊,保險公司便依此賠償,只是此年度的折舊不算在內,第二年再續保,那車子價值還是會有第一年的折舊25%。
    我原本以為不管多久都會賠"原始售價",被保險公司的小姐取笑了....

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  46. 的確,感謝您的提醒,上面的文章我會再做修正。

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  47. Dear 版主,
    請教一下,拜讀了您的文章後,想也自己直接到產險公司投保,但是今天跑了富邦跟明台產險,跟他們說我要續保,但是他們給的價格怎麼跟汽車公司給我的價格一樣?!
    我的車是Ford Imax七人座,目前是保富邦的,光就乙式車體損失險的部份來看,是限定駕駛人,今年是第二年,保費是24294,去年的是27243

    要投保直接業務有什麼特殊的技巧嗎?
    先感謝您的閱讀與回答~~

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    1. Paul你好,
      因為車險費率自由化的關係,所以每家保險公司的規定可能會不太一樣,說不定有的保險公司沒有"直接業務"的選項也不一定。所以,富邦我不敢說,但明台確定是有直接業務的。建議您可以先到明台的網頁上去試算,因為明台網頁上試算的價格,應該就是直接業務的價格。

      所以,我想您遇到的可能和我一樣的情況,有一次我想一家不熟識的明台分公司要買新車車險,我都已經說明了我是要自己購買、不需要業務員,但他卻硬是要配一個業務員給我。

      不過不只我,上面也有許多網友都有成功的直接業務購買車險,所以建議您先去電詢問,明確的告知對方你是要自己"直接業務"購買車險,詢問對方是否可以受理,可以的話再去買。

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  48. 您好,
    感謝您的發文幫助了許多人(包含小弟)
    另外想請教的是
    若以直接業務辦理,將來需出險時不就沒有業務員可以幫我們服務,要自己處理理賠作業?

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    1. Max 您好,

      理賠本來就不是找業務員,而是理賠專員。業務員主要負責的是銷售/諮詢/收款業務,理賠專員才是接受、辦理您理賠的事宜。

      所以,萬一發生事故時,您要撥打的是車險的服務專線,接電話的是客服專員,之後就會由理賠專人接手,業務員在這邊並沒有出現的機會。

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  49. 首先要感謝你提供的所有資訊都是非常寶貴的經驗, 讓我們一探究了解!! 另外想請問 對於颱風地震險跟零配件被竊損失附加條款 你沒有保的想法? 因為這些保費都不低. 感謝~

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    1. 其實保險商品真的很多,五花八門甚麼都有...

      不過我覺得保險還是要回歸它的本質,也就是分散風險。對我來說,颱風、地震、零件被竊等,對我來說都還算是低風險的,所以我不會去保,但主要都跟我的低里程有關。

      詳細來分析的話...

      首先,我一年只開一萬公里,不是停在家裡地下停車場,就是停在公司,不然就是去南部女王老家,或是在家附近的賣場購物。所以,對我來說,其實車輛或零件的失竊的風險除非是在賣場,否則機率不高。不過考量CIVIC的高失竊率,我還是有保竊盜縣,零件失竊的我就不保了。尤其,CIVIC能夠失去甚麼零件,除了氣囊或行車電腦我不敢說,車上那套風評不佳的DVD主機應該不會引起偷兒的興趣。就算偷了那套DVD我也不擔心,因為當初購車添購DVD時,就把原本換下來的主機收藏好了,萬一DVD被偷我也可以有音響主機可以用。

      另外颱風險的部分,根據一年多前業者統計,只有1%的人有保颱風險。我以前也是住在淹水地區,颱風來的時候得密切關注戶外的水位,一但發現有可能淹水馬上開車到高地停放。現在的住家地理位置很高,且我還刻意買地下一樓的車位(要淹也是從地下二樓開始淹起),所以淹水的機率並不高。道路走山崩塌的意外本來就罕見,我又算是不常開車的人,所以更少機率碰到。只有地震比較難說,不過就如我前面提到的,昌子最常存在的地方無論是住家、公司、購物中心都是極堅固和安全的場所,所以似乎也沒有保地震險的必要。

      總的來說,我覺得還是要看個人的狀況。如果遇到的風險比一般人高的話,那當然還是要保比較好。

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    2. 原來如此, 感謝您的熱心回覆, 讓我獲益良多!

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  50. 請問一下...
    如果汽車車主是我媽媽,那投保也要我媽媽親自去辦理嗎?
    還是只要我帶汽車行照就可以投保了...

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    1. 相關證件帶著就可以了(身分證),不用本人親自辦理。

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  51. 請問?yiwei大大:我的二手車是2000年份的1.6小客車"
    我目前只有保驗車會過的強制險"拜讀大作發現原本保險那麼重要?想說要直接業務"保第三責任險"確保萬一車禍有可以賠對方財損"請問我有那些方案可以選擇呢?我只要單純保強制險"+第三責任險賠對方險種請建議~謝謝

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    1. 第三人責任險有兩部分,財損和傷害;財損主要是用來賠對方的車輛維修費用,傷害主要是用來賠給對方的醫藥費用。

      財損通常是以十萬元為單位,比方說十萬、二十萬等。因為這筆錢是要拿來修理對方的車,所以對方的車型差異會很大。比方說,撞到的力道相同的話,一般國產車、一般進口車、雙B進口車甚至跑車的維修費用也就不同。50萬通常是個大家公認安全的數字,20萬就偏少了點,我個人會建議保30~50萬。

      傷害部分,就很難說應該要保多少了,因為從最近的新聞看來理賠金額不斷創新高,有時候恐怕你怎麼保也賠不起,保費的負擔又會很大。以往都會建議起碼保200或300萬,加上強制險大概會有四百萬左右的水準(以前聽說大部分的重大傷亡和解金額大概是四到五百萬之間)。個人認為這個部分可以保三百萬(兩倍型-也就是單一事故最多理賠到六百萬)的傷害險。

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    2. 修正一下:

      財損50萬通常是個大家公認"還算"安全的數字。

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  52. 請問直接業務開車到保險公司拍照的原因是否是因為要保 "竊盜險"才需要? 如果不需保竊盜險應該不用開車過去吧?

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    1. 我想不是這樣的喔!拍照過程,會清楚拍下引擎室、和每一處的車體外觀。

      我是沒有問保險公司拍照的用處,但我的推估是,這應該是為了確保保險公司的權益。假設你車已經撞爛,事後才向保險公司寶甲、乙或丙式險辦理陪,這樣保險公司不就虧大了嗎?

      所以,在保險前保險公司確認車況無異,我想這是很正常合理的動作,應該不是竊盜險的問題。

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  53. 大大您好
    小弟最近購車 想請問保險問題
    目前打算保
    乙式或丙式(還在抉擇)
    竊盜損失險 10%
    竊盜險免折舊
    竊盜險附加代車 3萬
    第三責任險-傷害險 每一人傷害:500
    每一人事故:1000
    第三責任險-財損險 每一意外事故之財損:100
    想請問大大有沒有哪些是建議加上去比較好的呢?
    限定駕駛人 乘客險 駕駛人傷害險 第三責任超額
    這幾項是否也保會比較好呢?
    謝謝!

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    1. 您好,

      基本上沒有問題,只是您寫到"每一人事故:1000",我猜應該是單一事故最高理賠一千萬(換句話說最多只理賠到兩個人),而不是一個人死亡一千萬。

      財損險一般人大多會保30~50萬,您保一百萬當然很好,但好像有點太多了。

      限定駕駛人除非你的車很多家裡的人會共同開(非限定駕駛人好像也是三等親內;限定駕駛人就只限車主和車主配偶;有的限定駕駛人也可以指名另外的兩三個人),不然當然是建議加保,保費會便宜很多。

      乘客險、駕駛人傷害險,則看你自己平時開車的需求。如果您很常開車,當然就建議加保駕駛人傷害險;如果您經常載人,當然就建議多保個乘客險。

      第三責任超額險個人覺得是個好物,主要等於您可以多一筆一千萬的基金可以運用在第三人傷害和財損,甚至乘客的身上,而保額看起來似乎只多一些些。

      我前陣子也曾幫朋友規劃保險,意外的發現一幫別人規劃保險事件很難的事,因為大家用車的環境、習慣和價值觀都不同,我所說的以可能未必適合您、或是未必和您的價值觀相符。所以我還是會比較建議您,詳細了解保險內容,再依據自己的需求來規劃。

      以我來說,一年只開一萬公里,也不算常開車,其實可以考慮不用保乘客或駕駛人險。不過因為本身壽險(意外險)買的並不多,為了分散風險所以保乘客或駕駛人險我還是有保。超額險純粹只是就原本車險再多一些些的保費就可以用更多保障。

      以上,供您參考。

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    2. 大大在請問一下
      "每一人事故" 是...我多打一個人= = 抱歉!

      關於限定駕駛人 我再詢問看看能否指定另外的人

      駕駛人傷害險 是不管誰開 發生事故都會賠當下開車的駕駛嗎?(是這意思嗎?)

      另外丙式跟乙式也是讓小弟倆難的問題
      怕乙式都沒用到多花錢= =

      謝謝!

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    3. 如果是明台限定駕駛人,我確定可以指定其他人,兩到三位。

      駕駛人傷害險理論上也就是給駕駛人,並不是僅限車主。

      丙式跟乙式個人也是考量很久,因為保障差很多、價錢也差很多,主要差異在於丙式如果是自撞、被墜落物砸到、甚至爆炸、或是撞到沒有牌照的交通工具都不賠,所以如果您的行駛時間長、或是駕車經驗較少的話,建議就保乙式的吧;如果像我一樣一年里程數不到一萬公里、開車也超過15年了、已經超過享受速度感的年紀了,保丙式險就會是比較經濟的方案。當然如果經濟允許,乙式當然比丙式的保障好很多。

      刪除
    4. 大大
      那限定駕駛跟駕駛人傷害險不會有衝突嗎?
      前者已經有限定某些駕駛了 但後者又是都可以...

      丙跟乙我在考慮看看 因為真的差滿多的
      謝謝大大寶貴的意見!

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    5. 限定駕駛跟駕駛人傷害沒有衝突阿。

      "限定駕駛人"是附屬在丙式或乙式車體險上面的。保限定駕駛人會要很明確的告訴保險公司限定的駕駛人會是誰,是車主和配偶,或是指定其他人;而保駕駛人傷害險卻不用。

      如果你有保限定駕駛人而發生車禍,但開車的卻不是限定的駕駛人的話,我的理解是,丙式乙式車體險是不會理賠的(因為理賠必須報警,所以他們自然就會知道駕駛人是誰),但駕駛人則是可以申請理賠的。

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    6. 感謝大大詳細解說!
      這樣我知道我要怎麼頭保了
      謝謝^^

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  54. 您好, 最近剛好保險快要到期了, 正在煩惱保險的事情. 看到您的經驗實在是很有收穫, 感謝您的分享!

    我的車子是去年買的新車, 去年買的時候是和業務購買乙式的明台保險, 加上強制險大約是33K. 今天自己跑去明台櫃檯辦理續約試算(內容不變), 出來的結果卻是很奇怪的兩張估價單: 1.透過業務續約是28K(報價單上面有寫10業務員), 2.透過直接業務是30K(報價單上面有寫40直接業務, 和您的相同). 好奇怪, 直接業務比較貴耶? 不知道您有沒有這方面的經驗呢?

    謝謝! Jeff

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    1. 真的是挺有趣的,不知道您方不方便把您的兩份報價單傳給我研究研究?

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    2. 好的, 剛剛已經寄給您了, 請多多指教 :) 謝謝

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    3. 我收到看到了,的確反常,給我點時間研究研究。

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    4. 我研究了,發現其實滿有趣的。

      就這兩張保單的部分,我們可以先看看和車無關的部分,也就是第三人財損和傷害,都是直接業務比較便宜(便宜了296元);而駕駛人傷害險則沒有差異。

      不過在竊盜險和竊盜免折舊部分,業務保價的那張比直接業務還便宜了8元,乙式險更便宜了2153元。總地來算,業務員的這張還便宜了1857元。

      主要的關鍵是,比較便宜的這個保單(也就是有業務員的份),並不是一般的乙式車險,而是一個"乙安心綜合損失險"的一部分。不過"乙安心"因為是今年二月才新推的保險產品,我對他並不了解,網路上也查不到資料,所以我已經線上詢問這個乙安心的內容了,現在就等他們回應。

      而就字面上來看,乙安心的乙式不明車體損失最高只限定一萬元,但光看文字我無法確定他的規範,但我的猜測是,如果不是報警的事故或自撞,最多只賠到一萬元。不過以上只是我的猜測,但就是因為他不是一般的乙式保險,也確定直接業務一定比較便宜,所以"乙安心乙式B型"險我幾乎確定他的保障範圍一定不到原本乙式險應該有的水準。

      所以,這兩張不是一樣的保險內容的保單,所以不能直接判定業務員的那張比較便宜,最多只能說他是保費比較低的保單。

      很簡單的一點,您在跑一次明台,跟他說您要自己保"乙安心"的乙式B型險,我覺得99.99%費用會比原本業務員的還要便宜不少(我猜保費會是2.6~2.7萬元)。至於"乙安心"的保險內容,只能等明台回覆給我才知道了。

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    5. 啊~ 原來是這樣子啊~ 櫃台小姐還說這兩個是一樣的東西, 看來這小姐大概是看到乙式兩個字就覺得是一樣的東西吧~

      有空我再跑一趟看看狀況 :) 謝謝呀

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    6. 你好~我買一台金龜車但車齡已超過5年~我想保加重第3責任險跟撞到有賠對方~還有賠自己的是那種呢 ~麻煩你可以告訴我嗎 謝謝

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    7. 沛沛高您好,

      您問得有點籠統,基本上來說賠給對方的車就是"第三責任險財損險",賠給對方的人是"第三責任險傷害險",賠給自己的車則是"車損險",賠給自己車上的駕駛就是"駕駛險"、賠給自己車上的乘客就是"乘客險"。

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  55. 請問大大 10年的休旅車,別人要辦過戶,是要用先生還是太太的名義去接,若過戶給先生,可以用太太的名字去辦保險嗎?
    是否女生辦保險會比較便宜?
    謝謝

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    1. 小玉玉您好,

      如果是同年齡(30~60歲)的話,當然是女生的保費會比男生便宜(女生大概會是男生的九折)。

      保險必須以車主的名義來保,所以買先生的名子就不能用太太的名字買汽車保險。而通常來說,四等血親、三等姻親以內的人都可以被視為是駕駛人。而如果想更省一些保費的話,可以辦限定駕駛人,把駕駛人範圍縮小到夫妻兩個人,保費就可以在省一些。

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  56. 大大您好:
    想請教您1個問題:「乘客體傷責任險-駕駛人險」等同於「新駕駛人傷害險」嗎?先謝謝您的答覆與幫忙!!

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    1. 您好,抱歉我對這方面的了解並不多。您可參考我GOOGLE的資料 http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007082212432

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  57. 您好:
    想請教您一個我今天在高速發生的問題

    就是
    我有保第三責任險-財損險(保額50萬)
    今天事故確定是我100%錯
    那理賠的部份,對方的車損,保險公司是否還會全額幾付?若不會,那依比例可以約幾付幾成?
    謝~
    (PS:只是小碰撞,對方後保桿一些掉漆或裂,國產TEANA)

    謝謝先~

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    1. 如果今天警方肇責判斷下來您佔100%的話,理論上來說,您的保險公司應該會全額賠給對方;如果您不是100%才會依比例分配。

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  58. 你好,我的舊車目前沒有保險(除了一般的強制險之外)因上個月原本已經打算換車了,就索性想説換新的車時再來買保險好了!後來因預算問題加上景氣不好想想先不換車撐過今年再説吧!看了你的文章讓我心裡頓時捏把冷汗...⋯保險真的很重要,看到一雙非常幼小的子女及超保守又每日辛苦工作的老公,不怕一萬只怕萬一!非常希望你能給予寶貴的意見,可以請教該如何配對我的保單呢?我會像你一樣自己去購買,您的功德無量,非常感激!車款是06年的尼桑sentra 1、6,主要用途:每日保姆車(只有假日會開往郊外最遠新竹偶爾)一年開約一萬公里左右,應該買乙險或丙險呢?再者,如果再一年內想換車時,保險可轉移過戶過去新車嗎?

    非常期待你的回覆,我必須立馬去買.....(擔心中)Thanks very much!
    無助的家庭主婦

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    1. 您好,您的車是SENTRA,那麼應該已經有點年分,而且一年的里程只有一萬並不算多,建議主險保丙式+限定駕駛人就可以了。而也就是因為車的殘值不高了,保額應該不會很貴(但賠的也不多),或者也可以保定額的車體險(也就是不管你的車的殘值如何),保額大概抓個10~20萬應該就OK了。

      另外一個很重要的是第三人財損和傷害,建議起碼買30~50萬財損、300萬傷害險。其餘的乘客險、駕駛人、失竊險等您可能得自行斟酌了。我想,沒有那個保險是能做到全面的,就算可以那麼它的費用也會很高。我比較建議您,可以多想幾種自己想買的車險產品,然後一次到保險公司櫃台問清楚,然後可以不用當下,過幾天之後再決定購買那些保險。以我來說,我經常一次詢問兩種以上的方案,然後把保單拿回家思考個一兩天,思考決定然後才去購買。

      要換車時,可以再去保險公司辦退保,會再退給您剩餘天數費用。換新車時保險必須重新購買,無法過戶給新車使用。

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  59. 感謝您的回覆!我這兩天就會先過去(明台)要一下估價單,試算比較一下再購買!失竊險我應該會加上去!到時再來請教您喔~非常感恩!

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  60. 不好意思,有個問題想請教您,事故發生時,無人傷亡,假設肇事責任對方佔7成,我方佔3成,對方沒有保險,我方有車碰車險,第三責任險,修車時,維修費用17萬,而保險計算車體殘值為16萬,所以只願意負擔16萬維修費用,其餘1萬為自付額,請問...對方沒保險,所以對方是要自己賠17萬維修費用的7成,是賠給我本身,還是賠給保險公司呢?如果是賠給保險公司,那我的1萬自付額能由對方的賠款給付嗎?而我該賠對方維修費用的3成,會另外由第三責任險理賠,還是由對方該賠償的金額抵扣掉呢?

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    1. 實在抱歉,您提的問題比較專業,可能要請您問問理賠專員會比較清楚了。

      不過就我的認知,看起來保險公司就是會理賠給您16萬元(我印象中可以選擇看您要修車還是不修了直接拿現金),而理論上您額外的一萬元損失可能就得自行跟對方談,或是由對方的第三人財損理賠,老實說這點我並不清楚。而11.9萬是您的車體險賠給您的、三成則是保險公司(也是車體險)會先幫對方賠給您,但詳細的算法(應該用16萬計算還是17萬計算)我就不清楚了。

      至於要賠給對方車的費用,則全部由您的第三人責任險支付,而實質上如何抵扣,則由兩間保險公司自行計算協商。

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  61. 請問一下, 現在車子是在我名下, 我也想省保費, 但又不想麻煩去過戶到太太名下, 是否加保限定駕駛及可? 平常都是夫妻帶著小孩子開車, 夫妻都是35~40 歲~~~謝謝了

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    1. 當然如果原本沒有限定駕駛,加了限定駕駛保費就可以更便宜。我也是這樣的做法,家裡的車也是在女王名下,但平時都是我在開的,而我們就有限定駕駛,也就是限定車主和車主的配偶為駕駛人。

      不過保費便宜的幅度,主要還是要看保險公司和車主的性別年齡,和配偶的年齡就沒有關聯了。

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    2. 那請問如果已經限定駕駛了,要再降低保費,那請問車子是否一定要過戶到太太名下呢? 因為女性的保費不是比較便宜?

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    3. 是的,的確是這樣,這也是為什麼車明明都是我在開,但卻買太太的名字。

      據說同年齡的汽車保險保費,男女生大概會差10%。不過是不是要過戶您可能要自己考量,因為過戶還頗麻煩的,不盡有過戶的相關規費要繳,還要看您有沒有貸款,還有在外界看來雖然您只是過到妻子名下,但也算是已經過一手了,變成日後您如果是新車賣掉,二手車就會變成三手車(如果買就是二手車賣掉就會變成四手車),對於日後的中古車賣價也會以些微的影響。

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  62. 大大你真的太用心了,昨天看你的文章看到一點~真是受用無窮阿~我最近車子要續保,自己算了一下發現保險業務好像算錯了,若您有空可否請幫我看一下,謝謝囉。

    丙式免自負車對車碰撞:去年保額76W (重置價92.8W),保費是10065。整年沒出險,今年保額是60.8W (重置價一樣是92.8W),但保費不降反升為10869。照理說我沒申請理賠按照政府規定保費不是要打八折嗎?

    且看了您的文章後(有人莫名其妙倍增加系數,事後發現有業務拿去理賠)才注意到我的車體險系數是1.5285。個人認為這個系數應該是0.8之類的?呵呵。

    謝謝指教,

    張兄

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    1. TO 張兄,

      保費年年降低的兩個關鍵,一個是保額(汽車殘值)每年下降,就算不打折、一樣的保險系數,保費也是會變少;另一個關鍵就是保險係數了,沒有出險當然係數降低、保費自然也跟著降低。

      有關保險係數,因為算法複雜、每家保險公司也都不同、甚至同一款車不同顏色係數就不同,也不是1就是保費不變、0.8就是打八折,所以我無法光從係數上就說這樣的係數對不對。不過如果保險項目都沒變,而您說保額降低、沒出險、但保費卻變高來看,的確很不尋常,建議您詳細比對今年和去年的保險明細,才能確定問題出在哪邊。

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  63. 您好:
    現在我的車是買我女朋友的名字,但車子都是我在開的。
    那明台的限定駕駛人我可以保嗎?
    因為我看其它人都是買太太的,但是我還沒有跟女朋友結婚的。
    麻煩您了~

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    1. 可以辦理"指定駕駛人",不過保費會比限定駕駛還高一些。待雙方的證件到保險公司就可以辦理了。

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  64. yiwei您好
    請問您清楚若新車第一年在A公司保,但未出險,第二年想換B公司保,這樣B公司會給我未出險折扣嗎?還是說只能同樣在A公司續保才有折扣?

    感謝您撥空回答

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    1. 您的問題我可能無法完整回答您。

      我自己前一輛車的情況是,一開始買新車時透過汽車銷售業務員購買保險,而之後雖然是我自己向保險公司購買,但前後兩家都是同一家保險公司,所以我認為未出險的紀錄和折扣必然是有的。而我目前的這輛車則是新車我就已經自行購買保險了,所以我無法告訴您不同公司是否會有未出險的折扣。

      不過我認為這並不是重點,因為同樣的保險不同的保險公司費用不同,有可能A公司折扣後還比未折扣的B公司還貴,也有可能的。不過我認為保費的高低固然重要,但該保險公司於汽車保險理賠的態度與口碑也是相當重要的,否則保險公司在理賠時卻百般刁難的話,再便宜的保費也是無用。

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    2. 謝謝您的回覆
      我目前就是遇到您說的狀況
      新車第一年華南產物保53xxx,今年因為未出險,所以前兩天說可以降至41xxx,可是我相同的保單內容利用明台的限定駕駛人試算卻只要36xxx,所以才想說是否明台有可能因為去年未出險而再做折扣~

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    3. 抱歉,您的問題恐怕我無法答覆您甚麼了。不過據我知道出險紀錄是會跨保險公司的,所以無論是哪家險公司都應該會知道您之前未出險的話,應該是會將折扣算進去的...我猜。

      反正只要不要是口碑好點的保險公司,哪家保費便宜保哪家就對了。

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    4. yiwei兄您好
      再請教個問題,您清楚限定駕駛人出險時,保險公司要怎麼確認是否為夫妻開車呢?
      例如開車去A到花圃,當我要出險時,保險公司會要我提出當時是夫妻開車的證據嗎? 感覺一般乙式險可能比較沒這個問題,這會不會面臨實際出險時候的困難度或麻煩度大增?

      謝謝

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    5. 理論上來說,大多保險公司都有規定,車主出險時都要有警方的報案紀錄,換句話說事故發生的當下就得向警方報案,而警方來的時候不僅會記錄車會現場,更會記錄駕駛人是誰,這時保險公司就可以依照駕駛人是不是限定的人,來辦理保險。

      當然,如果真的要蓄意讓非限定的駕駛人所發生的車禍出險,當然可以在警察來前找來限定的駕駛來報案,但是如果事後被檢警或保險公司發現報案的駕駛人和實際的不一樣,不僅完全拿不到保險理賠金,更會吃上偽造文書、詐欺等罪,到時候就得不償失了。

      但以上只是理論上的情形,實際上保險公司會不會查,我就不很清楚了。很多車主會跟車廠或業代合作,以報假案的方式在保險過期前出險換烤漆、保養、甚至是配備和改裝品等,但這一樣是偽造文書和詐欺的行為,但好像長期以來也沒有出過甚麼事。

      不過我認為,這種情維跟賭博沒兩樣,哪天保險公司不爽,換了經營高層,或是經營不善缺錢的時候,搞不好就會開始調查各個不合理案件,等對相關人等提告的時候,恐怕這些貪小便宜的車主甚至會賠上不少金錢和清白(有案底)了。

      我不是不會貪小便宜的人,否則我也不會自己跑去保險公司買保險,只便宜一兩成的費用;但我不會冒著偽造文書和詐欺的風險去貪小便宜,因為那樣做就實在太笨了,更不用說接下來幾年的保費也會跟著降不下來,到最後根本就沒有省到錢。

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  65. 您11月的超額責任保單車主是女性嗎?幾歲?為何我設定為我太太37歲女性車主,明台的費率卻比您高很多?可以告知價格優惠的原因為何嗎?

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    1. 是的,我的保單車主是32歲女性。

      如果您的費用比我高,我想不外乎可能有以下幾個因素:
      1.有無出險紀錄,以及有幾年的未出險紀錄。
      2.車輛殘值,我的車目前只剩下46.6萬元了。
      3.車輛種類,就算是一樣殘值的車,進口車與國產車、轎車與跑車、廠牌等的保費也應該會不一樣。
      4.是否有限定駕駛人和直接業務(也就是自己向保險公司購買而不是透過業務員)?

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    2. 抱歉補充一樣,明台超額險也有兩種喔,有分甲乙兩種。詳情您可詳見上述的文章,有提到兩種超額險的差異。

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  66. 你的文章好棒,我現在才看到。因為對車子保險完全沒概念,只知道買車一定要保就對了,所以,買了5萬多元的保險,也不知道到底適不適合,總覺得應該包含了不少不是非常必要的花費。透過你的文章,先等我瞭解一下我自己保障內容,有問題再向你請教,謝謝。

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    1. 謝謝您的肯定,也歡迎有問題提出來討論。

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  67. 請問保險跟車商保(第一產險)還是跟自己人壽保險公司保好(國泰)出險方便

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    1. 應該說,理論上是都可以,但實際上是會有一些差異的。

      如果是壽險,當然他們比較熟悉的應該是醫院行政和醫療理賠,產物保險當然會比較熟悉產物的事故理賠,所以我認為中間的確會有在該領域熟不熟悉的問題,不熟悉的話在理賠行政上可能凡事都按規定和程序一步一步辦理,最直接影響的就是理賠速度,嚴重的就會產生理賠爭議。

      簡單來說,如果沒有甚麼特殊狀況下,我會建議,車險就應該向產險公司購買保險,人就應該向壽險公司購買保險。

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    2. 忘記強調,這只是我個人的想法,未必每個人都和我有一樣想法和狀況。依我來說,個人覺得車廠和我投保的產險公司已有十足的合作關係,感覺理賠起來事半功倍。

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  68. 可以直接網路加保,只有一個【第三人責任超額附加條款】於人員聯絡後,另外告知加保,這樣也是 直接業務價格。

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    1. 感謝您留言告知大家這麼有用的訊息。

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    2. 那要感謝版大提供這麼有意義的文章,還有一點影響價格因子的是,續保年份,像我第一次加保費用就比較貴。明台的網站我目前找不到查歷史資料的位置。

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    3. 我在猜,是不是續保年份在你輸入車籍資料時就計算好了,畢竟它已經有你的車牌、車主等資料,要用來核對它的資料庫計算是否為續保戶、續保第幾年等,照理來說應該不難。

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  69. 真的很感謝看了你這麼清楚的文章, 獲益良多!

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    1. 謝謝您的肯定,很高興能幫助到您和更多的人。

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  70. 請問yiwei大,明台網頁上的保費試算,其計算結果就等於是直接業務的售價嗎?

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    1. 應該說,我車險自己是道明台臨櫃購買的,跟我事後在明台網站上是算的價錢是一樣的。

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    2. 恩恩〜了解摟〜感謝yiwei大的回覆〜

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  71. 您好:您的文章真令我獲益良多!非常感謝!
    另外跟您分享我這兩天續保的狀況,因朋友在富邦,不好意思拒絕之下請他報價,
    結果他原表示富邦沒有超額責任險,但我去網站上查是有的(=_=)
    所以他又說去詢問公司有,最後也報價有1000萬超額責任險,第三責任-傷害40/80,第三任-財損20,
    另外是建議我其實可以第三責任-傷害選擇500/5000,第三財損40,兩種比較起來前項是2533+766+1158=4457,後項是2450+1381=3831
    所以想請教您,比較起來,後者是不是很划算?一個人傷亡500萬,一件事故賠償5000萬?我有點搞糊塗了.....

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    1. 您好

      兩者的差價大概是六百元左右:
      前者與後者相較:
      1.保費貴六百多元
      2.在沒有傷亡的前提下,財損最高可到1020萬元(後者只有40萬),撞到進口車、法拉利等超跑也不怕賠不起
      3.假設在沒有財損的前提下,一個人最高賠1040萬、兩個1080萬(等於各540萬)、三個也是共1080萬(等於各360萬)、四個也是1080萬(等於各270萬)、五個也是1080萬(等於各216萬)以此類推;後者是無論一個人或十個人都是一個人五百萬。所以在兩個人以內的時候,前者賠的還比較多,但當人數一多就變成後者比較多。

      以上,在我看來,除非您怕撞到多人座的休旅車或遊覽車,不然買到十倍的第三人傷害險是比較少見的。而當在傷亡人數兩人以下時,無論人或車的保障都是超額顯比較高。不過超額險的理賠金額額度是每年重新計算,架設您發生過一次重大車禍用掉六百萬,那麼在下次續約前保障就只剩四百萬;而一般的第三人則是以單一事故來計算。

      所以兩種保障告有利弊,您應該依照您使用的狀況斟酌,我倒不覺得哪個會比另外一個划算到哪裡去。比方說,後者雖然保額也算高但沒有COVER到您財損的部分,40萬如果撞到進口新車還是有可能會賠到錢的。

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    2. 喔!我懂了!yiwei您真的是太專業了>.<
      我又上了一課,謝謝您!

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    3. 我不敢說我專業,畢竟我不是保險從業人員,尤其我只看過明台有關超額險的規定,但富邦的我沒有看過,所以細部規定我不知道會不會有所不同,恐怕也是您要去確定的。

      比方說,明台的超額險的明細是:"明台第三責任超額(甲式) 1000萬的給付項目:第三責任傷害、第三責任財損、乘客險",所以不只有第三責任傷害和財損可以用到超額險的一千萬,就連乘客險也可以支援到,而且它還有使用的優先權順序等規定。

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  72. 請問我上明台的網站試算, 它的丙式有分 "丙式(車碰車損失險)" 與 "丙式(明台車碰車損失險)" 兩種, 而限定駕駛又分三類, 請問您知道差別嗎?謝謝.

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    1. 很抱歉,我也不知道差異在哪邊。老實說我一直覺得明台的網頁做得不好,很多保險並沒有列出來,或是沒有詳細的說明,所以還建議跑一下櫃台會比較清楚。

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  73. yiwei您好,請問您臨保險是到分公司還是通訊處?兩者都可以辦理投保業務嗎?謝謝

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    1. 我都是直接去我家附近的據點,平時並沒有注意它是分公司還是通訊處。而我剛剛上網查詢了,發現我去的只是通訊處,並非是分公司。而我想,通訊處和分公司都是可以直接投保的,最起碼通訊處我確定一定是可以的。

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  74. 您好,先感謝您的精闢分析,有一問題請問,我的VIOS是94年發照的,自從購車以來皆有保丙式,今年續約發現已經沒有丙式險,經詢問業務員,她說從101年起我停買了(我有點疑問??),今年續保想恢復,竟然發現我的車價已經剩4萬多(但業務人員幫我調整為13.5萬),但13.5萬的丙式保費竟然要3120元,跟您先前40幾萬的丙式車體險保費相當,不知您覺得這樣我還有續保丙式的需要嗎?另外,我去明台的網站查詢,果然也因為年限過久沒有辦法加保車損險跟失竊險,不知您能給點建議?

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    1. 的確,老車會在車體險的部分(對保險公司而言殘值過低)出現投保問題。

      所以在車體險的部分,建議可以詢問保險公司,改買限額車體險(比方說10萬元的限額車體險),然後再試算一下與您現在的費率比起來是否有比較便宜。

      竊盜險的部分,則是無解,因為對保險公司來說您的車已經不值錢了,即便您投保也無法賠給您多少錢。所以對老車來說,一方面得加強防盜(加裝暗鎖、方向盤鎖等),另一方面只能自己多注意多小心了(把車停在亮處、或停在人多有監視器的地方)。

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  75. altis第二年了.第一年是保乙式全險.第二年業務已經有先出單給我看了.想請問先進大大幫小弟看看.這單子可以嗎(價錢.保額)?感謝
    車主女生.67年次


    保險金額 自負額 保險費
    車隊車碰撞車體損失險 559000 0 5466
    竊盜損失險 559000 10% 2775
    第三人責任險(傷害) 5000000 0 1918
    1000000
    第三人責任險(財損) 700000 1515
    駕駛人受酒精影響 依約定 206
    竊盜全損免折舊 559000 0 555
    ..........................................................................................................
    任意險保費:12435
    強制險保費:1019

    一次繳付總保險費:13454

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    1. "車碰撞車體損失險"應該就是丙式車體險了,不知道車主是不是您太太、平時只有你們兩位開車?是的話建議加上"限定駕駛人",可以再節省幾千元的保費。

      第三責任險部分,傷害的部分不知道我是不是有看錯,是不是保額100萬/單一事故500萬呢?個人是認為傷害偏低了些,一般建議應該有300萬的水準;財損比常見的50萬還多20萬,要不要降低一些就在您決定了。

      您會喝酒開車?為什麼要會需要加保"駕駛人受酒精影響"?

      最後,我不是做保險的,您的保費是不是偏高我沒法判斷,但55.9萬的殘值和小弟第二年的保單相近,且是自行向保公司買的車險(不透過業務員會比較便宜),以下供您參考:

      丙式車體損失險+限定駕駛人 = 4462元
      竊盜險 自負額10% = 2134元
      竊盜免折舊 = 426元
      竊盜代車費 3萬= 219元
      第三責任傷害 300萬/600萬 = 1300元
      第三責任財損 50萬 = 1293元
      乘客險 100萬/400萬 = 916元
      駕駛人傷害險 300萬 = 800元
      總計: 11550

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    2. 第三人責任險(傷害) 每一個人傷害500萬
      每一人意外事故1000萬
      第三人責任險(財損)70萬
      以上更正.還請指導.謝謝

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    3. 那沒甚麼太大的問題了,是否要"限定駕駛人"就看您的需求了。

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  76. yiwei大
    這篇有關車險的文章是我在網路上看到回覆最完整的
    現在考慮照yiwei大的保法續保
    但是有朋友推薦華南
    原因是理賠不囉唆
    請問版大比較偏好明台的保險原因是??

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    1. 的確我也有聽到有的人對明台有負面的評價,但就我自身的經驗來說,我會選明台有以下幾個原因:

      1.在HONDA原廠購車通常會以明台為配合的保險公司,顯示出險等行政程序上HONDA與明台都十分熟悉。
      2.其實我在上述文章提到過(可能文章太常您沒有看到),我上一輛車也是HONDA的、也是保明台,有一次被酒駕撞到後逃逸,但幸好有許多好心的路人幫我記下車號,警局因為某種因素(我猜是想吃案吧)不願意讓我做筆錄或給是證明單。我將事情原委告訴理賠專員,他只跟我要了警員聯繫方式,只說了其他的他會處理。在這種情況下明台依舊讓我出險(當時保的是丙式車險),讓我對明台留下好印象。
      3.明台產險的通訊處就在我家附近,要親自去買車險、做異動都十分方便。而該通訊處的小姐不僅漂亮(這不是重點)且服務態度非常好。而他的僅針對行政場給你協助,優點是不會推銷要你保一些有的沒的,也不太會給你甚麼建議,但缺點是你得自己做功課,自己知道自己要保甚麼東西。

      以上,供您參考。

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    2. 我想強調一下,本篇文章中我只強調保險的重要性和自己買保險(直接業務)可以省保費,文章中我並沒有提到一定或建議跟明台買保險,只是因為我自己是跟明台買保險所以只好以明台為例,並沒有為明台宣傳打廣告。文中大多也只是描述各項車險產品,並沒有找各家不同汽車保險公司來做比價的動作,畢竟保險後續還是有很多服務的內容是沒有辦法簡單的就可以拿出來做評比的。

      如果華南或是其他保險公司在保費上可以更優惠、且出險不囉嗦的話,不要說其他網友,就連我也可以換保險公司了。所以,如果華南保費可以更加便宜、且真的出險不囉嗦的話,還請通知我一下,好讓我公布在部落格中,造福更多有需要買汽車保險的網友。

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  78. 大大你好!拜讀了您的文章 真的受益良多 我去明台的網頁試算 它秀了一個訊息說:車體險的投保必須為製造年份與原始發照年份於五年內的車才能投保 這是指超過五年的車明台就不受理了嗎?還是? (車型馬五 2007 6月) 這個月底會交新車cayenne 是否可以照著 (乙.丙)式車損險 + 10%自負額竊盜險 + 竊盜免折 + 300萬第三人傷害 + 50萬第三人財損 + 300萬駕駛人險 + 100萬乘客險 + 限定駕駛人 + 第三責任超額(甲式) 1000萬 丙式車損險裡面的B型限定駕駛人 PS.我想舊車保丙式.新車保乙式內容不變 還是有哪裡需要補強貨調整的 謝謝您的解答 感恩

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    1. 1.我滿確定車齡超過五年是可以買車體險的,所以我想的是會不會你哪邊KEY錯了,因為從您給的訊息來看,似乎是"製造年份"與"原始發照年份"相差超過五年,換句話說您買的車就有可能是平行輸入車齡超過五年的中古車?否則怎麼可能您的製造日期會和原始發照日期相差五年?

      2.您的車險內容看起來OK,只是如果要更省錢又全面的話,我自己和家人是用壽險的意外險來許戴駕駛人險和乘客險(很少載外人)。

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  79. 不好意思!我搞不太懂製造日期 不是跟發照日期填同一年嗎?
    Cayenne忘了補充一點 因為要用法人購買所以會辦理租賃 租賃公司不是都會要求乙式甲賠是基本保險的程度?還是甲式險種 這樣的話我還是能夠自己到櫃檯辦理保險還是得要透過租賃公司辦理?
    Ps(乙式車種險 乙式甲賠車種險 甲式車種險 這幾種險該怎麼保差別又在那裡就真的搞不懂了 謝謝您的不吝賜教 感恩

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    1. 製造日期和發照日期基本上都要按照行照上的資料填寫(但如果是新車當然就例外了,因為您不知道發照日期),而製造日期顧名思義就是車輛的製造時間,發照日期則是這樣車第一次在台灣發照的時間。以進口車來說,因為車是在國外生產,然後搭船來到台灣(高檔車要空運也行),相差一年是很正常的事情;如果您買的是平行輸入的中古車,那麼相差個二到四年也是合理正常的。

      有關租賃公司是否有關相關定,我就不清楚了(但我猜有),您可能要直接詢問該公司。

      至於甲式、乙式、或是乙式甲賠,我想甲乙式其實分別很清楚,差異對大的就是"不明車損"有沒有賠(比方說車停路邊被撞到但對方跑了根本就不知道是誰)。只是長期以來台灣汽車維修業都有所謂的"假出險"的問題,也就是您明明是不明車損,甚至根本不是車損,卻想辦法幫車主辦理出險,這就會變成所謂"乙式甲賠"了。而也有保險公司乾脆推出"乙式甲賠"的保險商品(我想可能也是擋不住這樣的陋習,乾脆推出這樣的商品),保費僅比乙式的多一點點,但是對於不明車險部分當然也不及甲式,會有一個金額上的限制(甲式則是沒有金額上的限制),而且每家保險公司的規定都不同,所以這方面您可能還是要再去多問看看了。

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  80. 謝謝您的撥空回答 感激不盡 日後有保險的問題再向您請教 感恩

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  81. 感謝您分享的資訊。小弟有些問題想請教您。最後訂了車還未領牌交車,我想要找保險公司的直接業代買車險,但是領牌前好像一定要先保強制險,請問我是不是必需先請業代買強制險,等交車再自行找保險公司買其它的車險?這樣如果強制險和其它險不一樣公司有關係嗎?或者有其它的方式可以讓我在領牌前直接向保險公司的直接業代買好包括強制險在內的所有車險?
    謝謝您!

    不好意思沒有帳號,用匿名。

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    1. 匿名沒關係,還是很歡迎來討論交流。

      首先有關新車購買直接業務的保險,其實文章內已有提過,只是可能文章太長了您沒有看到。

      實際上,我自己車新車時就是只買強制險,交車後馬上開去保險公司辦車險的。但這樣有點風險,畢竟一開出交車中心就車或的例子還是時有所聞。所以上面已有網友提供資訊,以明台產險為例新車可以領牌後可以先投保(任意險),三天內至保險公司拍照,期間保險可以生效,若超過三天須說明理由。

      強制險可以不必和任意險同一保險公司。

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  82. 瞭解,感謝Yiwei大的回覆!

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  83. Yiwei 大大您好,
    你這篇文章一直在我們群體中流傳, 非常感謝
    最近要買車, 業代推保險跟他買, 解釋一堆都聽不懂, 想詢問大大
    狀況: 只保丙式, 闖紅燈與另一台汽車發生碰撞, 警察鑑定肇事責任我方佔8成, 對方2成
    問題: 請問保險公司會陪我的車損嗎? 還是指賠兩成, 我要自負八成??

    感謝!!

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    1. 問題在於您是不是真的只保丙式,而沒有買第三責任險?

      如果真的就只有保丙式且沒有第三責任險,車禍肇責我方80%,等於兩台車的損傷(假設都是10萬元好了)您都要負責80%(8萬+8萬),對方負責20%(2+2萬)。邏輯上來說,丙式車險只能陪您自己的車,等於說您的車10萬元保險公司都會出,然而8萬元會記在您的帳上(明年的保費可能不會降價),另外的兩萬元保險公司會先您支付,您一樣不用付錢,然後報險公司會在向對方代位求償(相對來說您的丙式車體險保額需要再十萬以上)。

      對方的車輛的損壞需要由第三人責任險支付,如果您沒有買這個險等於對方修復的8萬元您需要自付,但如果您有買第三人責任險這八萬元則由保險公司支付,而對方車輛另外的兩萬元修復費用則由對方自行負責(相對來說您的第三人責任財損險需要在8萬以上)。

      只要您有買到對的保險、且保額足夠的話,就不會需要另外支付費用。如果你甚麼保險也沒有買,當然風險就是會比較大。

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  84. Yiwei你好~
    我的小白是十年的March了~去年才由車商買來的二手車,因新手駕駛,而且也是以上班的代步車為主大都是由自己駕駛很少載人,去年車商代保的保險到期了,要續保剛好拜讀到這麼好的文章,讓我學到了許多,可以請問大大我除了強制險應該再加強什麼嗎?因為今年在高速公路出車禍,被後方的車子追撞~後面的車又跑了,警察建議我買車碰撞險~就是你文中提到的車體險嗎?因為十年車了我也不太想增加太多的花費~可以請問大大怎麼規劃比較省錢呢?謝謝你^^

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    1. 我想,該花的錢沒花,到最後不僅沒法省錢,還可能會花很多錢。如果真的要省錢,除了丙式車體險外,還要再買第三人責任險,這樣就可以了。

      丙式車體險部分,因為不知道您車的殘值高不高,保險公司給不給保。如果保險公司不給保、或是保額過低(低於十萬),那就改買10或15萬的限額車體險。可以的話,記得問看看能否加保"限定駕駛人",費用會比較便宜。

      第三人責任險的財損部分,建議要高一些,一般建議50萬會比較保險,雖然如果經費考量20萬也是可以;傷害部分可以買200萬。

      因為保險非不是隨著保額等比增加,您會發現即便保額高一倍但保費可能只多出一些,所以其餘的您可以視自己的狀況而定。

      以上,記得自行去保險公司購買(直接業務),保費會比較便宜。

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  85. Yiwei您好,

    感謝您的經驗分享!相信許多人受惠良多。

    我跟您類似,開車超過15年,一年里程數不到一萬公里 :) 之前四部車都是中古車,也就沒花心思在保險上。現在要買新車,只好努力一點。經Google search及電話詢問某產險公司,您的確是最中立、實用且清楚,並且時常更新。這樣的好文應在搜尋的首頁啊!

    想問一個問題: 萬一發生事故需要理賠,有沒有哪一家保險公司出險處理服務做的比較好(或很差的)?

    查Google,發現明x、富x、東xx上、蘇xx,都有人抱怨理賠專員不聞不問或機機歪歪。(我是不相信汽車業代會努力幫忙。) 不少人要自己跟車禍對方斡旋數月甚至一年,這樣保險是否只要在乎價錢? 還是有什麼技巧?

    謝謝!!

    Jim

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    1. 您的問題問得很好,不確定我能回答道您多少,但我盡可能的就我知道的答覆您。

      如同您所知的,我之所以中立就是因為我並非與哪家保險公司有關係,我只是一個單純的消費者。哪家保險公司服務好,保費不要太貴、理賠不囉嗦,就會保該家保險公司。

      我覺得挑選汽車產險公司,和挑選壽險公司有點接近。我自己判斷理賠的指標有幾個:
      1.必須是知名、且規模夠大的保險公司,比較不會有規模小、資金比較有困難,會去計較理賠金額的事情出現
      2.找與自己車輛廠牌的維修廠密切合作的保險公司
      3.多方打聽朋友實際理賠的經驗
      4.服務據點不能離家太遠

      保費的多寡不是我比較的項目,我的文章中也沒有太針對不同保險公司去支隊同樣保額的項目去做比價,因為我認為那樣的意義不太大。就如同您說的,如果有家完全不沒聽的保險公司,給您一個超低的保費,您敢保嗎?即便沒有倒(或是應該說不會倒),最後就難保真正遇到麻煩要理賠時給你到處刁難,甚至限額理賠。所以,無論產險壽險,我覺得我都花錢買保險了,就應該買有口碑、肯負責、理賠不囉嗦的保險公司。

      就我自己的理賠經驗來說,我的上一輛車就是買明台,因為當時剛好買新車汽車業代推的就是明台,也是HONDA保養廠比較配合的保險公司。後來發生一次對方酒駕肇事逃逸的事故,不知為何警員竟然不讓我做筆錄(警員說把他的聯絡資料給保險公司就可以了),而我們有找到對方家裡但該輛車和駕駛都不在家。等於是我只有對方的車號(也有很多證人),但沒有筆錄,沒有任何單據,只把警員的聯絡方式給當時處理的理賠專員,並且跟他解釋為什麼我沒有甚麼處理編號可以給他,也沒有做筆錄,理賠專員只說了一句:好我來處理",就這樣我就從沒有再跟保險公司的人說到任何話,車就在原廠修好了,我沒有花到一毛錢,也從未跟造勢對方講過話、見過面,處理的員警也只有處理車禍的當天見過面講過話,該理賠專員也是只有在車禍當天通過兩次電話。對於明台這樣的理賠服務,我是感到滿意的,再加上名台階符合我上面列出的幾點訴求,因此我後來的這輛車,我就自行道明台直接業務買車險。

      一直以來有一個爭議點,到底保險業務員在理賠中扮演何種腳色?照理說理賠是理賠專員的業務,邏輯上應由理賠專員處理,當然不同理賠專員(即便是同一家保險公司)的處理標準就會不一樣。有的業務會解釋,雖然理賠是由理賠專員負責,但如果中間有爭議的時候,業務員可以挾帶他的龐大業績去給保險公司(或維修保養廠)施壓(已另外一種說法是透過業務主管施壓),幫消費者爭取罪的權益或是創造雙贏。如同您說的,我也不相信業代有能力去做甚麼,否則業務員會是一個很重要不可缺少的職務,就不會有今天的評價了。

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  86. 另外,剛查到一則今年3月的新聞 "明台產險高層 5年涉詐4.3億 "
    http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/mar/16/today-e1.htm

    這樣的保險公司誠信會不會有問題? 保險合約是否有trick? 還是沒差? (天下烏鴉一般黑?)

    經網路試算因,只有明台丙式車體險有限定駕駛,考慮這家。現在有點猶豫。

    Thanks, Jim

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    1. 網路試算,每家都做得很差(沒有一家保險公司真的很用心的,畢竟他們也有業務員要養,做得太好等於壓縮了自己業務員的空間不是嗎?),且很多保險項目在試算中是沒有的,建議還是弄清楚自己要甚麼之後,跑一趟保險公司(或是打電話)問個清楚。

      明台高層涉詐的新聞,我很仔細的看了一下,"詐領的款項全被挪為公司「統籌款」運用,做為支付重要客戶的回扣及佣金","在「割喉式」競爭下,產險公司除付出佣金外,還私下給回扣,因回扣無法正常出帳,明台產險高層共謀詐領「汽車任意險」支應"。看起來應該是為了保持競爭力所以透過不正當的手段來完成目標,不是要幫他們說話,我想同樣的事情學界也有(為了完成研究以假發票核銷不能夠報帳的支出,有的人還中飽私囊),差別是學界沒有被判刑而已。如果您覺得這樣的事件很嚴重的話,那麼我認ˋ為全台大部分的教授都應該被抓去關。所以如果您問我的話,我個人是覺得不至於有甚麼太大的問題。

      不過這樣的新聞,也凸顯出"假車險"的普遍性和嚴重性,我認為就是因為假出險的情況太過普遍,也讓保險公司高層以同樣的手法鋌而走險,我講難聽點,同樣的手法會不會不只明台有?

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  87. 你好!
    問題一:昨天去看新車(T牌),業務說T牌有跟14間保險簽合約,客戶即使自行跑去跟這14間有簽約的保險公司訂保單,依照T牌與保險公司的合約,還是會把單轉給T牌,這是真的嗎?
    問題二:如果上面屬實,您所說的就是要跟T牌沒簽約的保險公司保保險是嗎??

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    1. 您說的事情因為我不是從保險業或汽車銷售業,所以我沒法很明確地告訴您實情為何,但是因為這篇文章,已經嚴重地壓縮到汽車銷售員的利潤空間,以往客戶通常會和新車跟業務員一起買保險,現在買方都很精明的上網作功課下,不僅車輛和配備已經沒甚麼利潤了,如果"保險傭金"的福利又沒了的情況下,已造成業務員不小的困擾。

      以保險公司的立場來說,TOYOTA可是大客戶,光靠"直接業務"不僅保險公司的利潤減少,量也不夠多。所以各家保險公司都願意跟這個全台市占率最高的車商簽合約。

      透過汽車公司與保險公司合作簽約,推出專屬方案(比方說明台的乙安心等只有TOYOTA的新車才能購買),照理說這樣的專案不僅保險範圍更大,保費也應該更便宜,造成車商、業務員、保險公司、客戶之間的四贏局面。所以您說的"業務說T牌有跟14間保險簽合約,客戶即使自行跑去跟這14間有簽約的保險公司訂保單,依照T牌與保險公司的合約,還是會把單轉給T牌"個人認為可能性很高,給人有種"隻手遮天"的感覺,真是強大。

      不過四贏的前提是,保險範圍加大但保費卻不增加或減少,如果保費變得比較高,反而變成羊毛出在羊身上了。實際上是不是這樣我就不清楚了,就以我之前看過的明台乙安心來說,我認為是有比較划算,其他的抱歉我就沒有多研究了。

      我認為您要比較的,應該是各保險公司之間提供的方案和保費,而不是不要讓業務員賺,因為我們並不知道他們之間是怎麼簽約合作的,我們可以當作沒有這回事,只要是知名保險公司,出險不囉嗦,且費率不要比其他家高,這樣就可以了,因為我們不知道直接業務的非簽約保險公司的費用有沒有比有簽約的便宜。

      另外,我猜這樣的簽約保險應該只限第一次新車購買的保險,如果保險部分您有任何的不滿意,其實都是可以退的(以天數的比例退費),而我若猜的沒有錯,您退掉新車保險後所賣的保險應該就不會被轉單了,"我猜"應該就會是直接業務了。

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  88. 感謝您的經驗分享,小弟讀完後受益良多,有幾個疑惑想請教一下!
    1. 若駕駛人A有加保第三人責任駕駛人傷害險,對方也有保第三人責任(傷害),若事故發生且肇事責任為對方,這樣除了對方的第三人責任(傷害)可以理賠外,駕駛人A本身保的駕駛人傷害險是否也有理賠?
    2. 承上,若無理賠,那這個附加險要在何種情況才會理賠呢?
    3. 強制險是除了駕駛人本身外,所有人包含對方駕駛及兩方所有乘客都在保險範圍內,那麼事故發生後某個乘客傷亡,是兩方的強制險都會理賠還是只由肇事的一方理賠?

    若有認知錯誤還請不吝糾正,謝謝~

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    1. 1+2.第三責任險的理賠有優先順序,會先由對方的強制險做理賠給自己後,不足的才由對方的第三責任險理賠。自己若有保駕駛人傷害險,甚至意外險,人壽險等,也可以理賠。

      3.如果是自己車上的乘客,邏輯上可以向任一(擇一)保險公司的強制險求償。詳細資料您可以參考 http://www.cali.org.tw/file/consumer.pdf 的第八頁左半部,說明應該會比我清楚。

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    2. 1. 多謝您的回覆,所以一旦事故發生,對方的強制險跟自己的駕駛人傷害險同時都會理賠,而對方的第三人責任險則是強制險不足才加入理賠,這樣的理解對嗎?
      2. 強制險的理賠部分說明夠清楚了,多謝提供資料。

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    3. 是的,差不多是這樣。理賠的部分,在不同保險公司間的幾乎都是可以同時理賠,同保險公司則要看保險公司的規範了。

      就以我來說,若我真的車禍受傷,除了對方的強制險(如果不夠第三責任險最補上)要賠給我,我自己的駕駛人險,自己另外保的意外險,還有自己本身就有買的壽險,都是可以理賠的。

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  89. 您好,想請問您,剛購入一台mini2010,我改怎麼投保比較好?平時只開上下班很少會載人,偶爾男友會開而已,因為不知道怎麼買才好,想請教您!謝謝

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    1. 您的問題很簡單也很難回答,因為買車險要看您的用車狀況來決定,您給的資料還太少了。

      從您給的資料來看,我只能判斷出您可以不用買到乘客險,而您是可以買限定駕駛人但需要另外買加免追償,因為您的男友跟您並沒有近親關係,所以必須這樣買(一般車體險是要三等親內,限定駕駛人則只能是車主和車主的配偶);或者也可已不用加買免追償,另外增加一位限定駕駛人為您的男友,至於費用上哪樣會比較便宜,則可能要請保險公司幫您算一下了。以下您可以參考看看:

      乙式或丙式以上車體險(看您的駕駛經驗和駕駛習慣而定)
      竊盜險 + 竊盜免折舊(看您附近的治安和車的失竊率如何)
      第三責任傷害至少200萬以上,第三責任財損至少30萬

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  90. 您好,我也是剛保明台第三責任100/200/20+超額1000萬(跟您一樣),想在請問一下,有這個必要性要把提高100/1000/20(*10倍)+超額 嗎?還是目前這樣就夠用囉,小弟車不常開1年約開1萬公里@@"還是10年老車。

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    1. 不知道是否明台的規定有改?因為我之前買超額險的時候,服務人員告知搭配超額顯的第三人就只能是100/200/20這種組合,只有兩倍的沒有十倍的。

      但如,個人認為我的超額險搭配,的確在單一事故最高理賠金額是偏低的(但單一人傷害和財損就非常高了),所以如果能買到十倍的第三人傷害險,的確是可以補強不足的地方。但若果真的可以買到十倍的,再加上您的里程數不算多(我也是一年只開約一萬公里),個人認為實務上來說多了一些些。但是保險這種東西,似乎也沒有在嫌多的,就看您在保費和保額間要如何衡量了。

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    2. 了解~我去問看看有沒有10倍好了,沒有就維持原樣。謝謝您的指導^^

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  91. 版主您好,想請教一下有關第三責任搭配超額責任保險的部分: 我在富邦的網站試算表裡面,看到最低的第三責任(傷亡/總額/財損)搭配為30/60/5,如果保單有搭配超額責任險一千萬的話,是否可以選擇這個額度去降低保費? 因為試算過後200/400/50跟最低30/60/5的保費差了一倍,所以想說如果有一年一千萬的超額責任去cover的話,就可以省下一點金額,謝謝!

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    1. 經過我自行上富邦產險試算,以我的狀況來計算,第三責任險200/400/50的保費大約是2133元;30/60/5的是1060元,也的確是您說大概兩倍的差價。不過一千萬的超額險,因為不在試算裡面,所以不知道多少錢,但如果價錢在1500元左右的話,我覺得是可以買的,畢竟一千萬的超額顯保障比200/400/50多非常多。

      但是,事情可能沒有您想像中的容易。感覺上保險公司都沒有很積極地推廣超額險(可能比較不好賺吧),大部分的網站不僅試算沒有超額險,就連詳細說明也沒有。根據爬文 http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1323936166.A.46C.html,若規定沒有改的話,第三責任險必須是200/400/20才能投保超額險,光第三人的保費就大概要2000元了 (不清楚超額險會是多少錢)。

      其實一樣的規定,我投保的明台也有,但它的要求是100/200/20,以我今年最新的續保金額來說,保費是1575元,而超額險是1600元,合計3175元。而3175元也大概是富邦第三人的500/1000/100的保費,雖然是不同家保險公司的費率比較,但整體來看,差不多金額的保費,還是超額顯會比較有彈性一些。

      所以,最好的方式,可能還是要打電話或是跑一趟保險公司問不同方案的保費金額,會比較容易比較。網路算雖然方便,但不知道是不是故意的,老是缺東缺西的!

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  92. 紅豬杜洛克17/12/13 20:42

    格主您好:

    拜讀您的文章獲益良多
    其實保險內容如再加上一個"超額責任險"
    用來補充第三人傷害+財損的不足
    這樣是不是也不錯呢?

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    1. 的確是這樣,所以我兩年前改保超額險了,上面文章我也咧出許多相關資料,供你參考。

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  93. 版主你好
    我看了半天還是有看沒有懂.可能年齡也大了(55歲)
    我想麻煩版主是否能幫我設計一份保單嗎?
    新車 標緻508 車價118 年底交車
    我55歲 老婆和三個小孩 共5人
    每天使用車子.上班和接送小還上下課(林口.台北開高速公路)
    車子都是我開應該不會借人使用家人也不會開
    可以麻煩你嗎? 謝謝

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    1. 每個人的情況不同,真的很難去幫您設想,但如果真的要提一個方案的話,我建議:

      丙式車體損失險+限定駕駛人+竊盜險+盡可能少的第三責任傷害+盡可能少的第三責任財損+千萬以上的第三責任超額險,就差不多了,駕駛人和乘客險就看平時的壽險和意外險有沒有COVER到;標緻508應該失竊率不高,竊盜免折舊與代車費就不用保了。

      抱歉,因為我不是保險員,所以也沒辦法提供您金額,以上僅供參考。

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  94. 版主 謝謝了 你這樣的建議對我已經有很大的幫助了.我可以就這樣的保單去了解和洽談. 真的再一次誠心的謝謝你

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  95. 請問今年【今年少保了駕駛人險及乘客險,超額險也因為少了駕駛人險及乘客險所以從甲式變成乙式】主要想法是什麼? 在http://goo.gl/uAdYGl中有提到【殘費增額附約】不知道板主是否清楚?

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    1. 有點怪,不知道是 "殘費增額附約" 還是應該是 "殘廢增額附約"?

      小弟之所以沒保駕駛人險及乘客險,主要是考量用車機會其實不多(每年僅約一萬公里),大部分還是以機車代步,而且我也因為騎機車發生車禍才意識到雖然我汽車保險保比較多但是騎機車根本沒保障,所以我改將全家都以壽險的意外險來保障車禍時人的受傷問題,畢竟如果只保汽車的,騎機車車禍是不理賠的;但若保的是壽險意外險,無論是開車或騎機車,甚至走路跌到、燙傷等都可以理賠,當然雖然保費金額比車險的駕駛人及乘客險還高一些,但因為保障比較全面,所以也還算划算。

      殘廢增額附約我不很了解,但剛剛有上網搜尋了一下 (大部分車險的細節網路上能找到的資料不多),似乎是針對殘廢的第三人,並不能保障到駕駛和乘客,不過保費不高,下此投保時也可以考慮這個項目。但就實用性質來說,超額險可以COVER到第三人車損的部分,更不用說"殘廢增額"似乎僅理賠第三人的殘廢,且每家保險公司的規定不同,似乎還有滿大的變數,還需要多加研究看看了。

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    2. 一尾您好.搜尋到您的發表,佩服您的熱心研究與認真(跟我個性還挺像的)謝謝您的分享.我想請教您:男,41歲,車齡23年。無任何肇事碰撞紀錄。車,自己開,每天開車跑業務,鮮少載人,假日就偶而載載家人。欲購Lexus 車價185萬。保險丙式。想聽聽您的保險組合建議(不用金額沒關係,我有您的建議再到櫃檯去討論報價,謝謝您喔! airbus.bbt@gmail.com

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    3. Ryan您好,從您的描述來看,您應該已是一位開車很穩的駕駛了。通常對於比較高級的進口車,有些人會建議買乙式車險,但因為您已有多年駕駛經且無肇事,我想應該丙式就可以了。

      保險項目,可以是"丙式車體損失險(限定駕駛人)+竊盜險+竊盜免折舊+竊盜代車費+第三責任傷害100萬/200萬+第三責任財損20萬+
      第三責任超額1000萬"。因為您是開車做業務,我會建議駕駛的部分可以改用意外險的方式來補強,未必一定要買駕駛人險或乘客險。

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    4. 一尾您好!先謝謝您熱心的回覆.最近這幾天有空就研究一下您對汽車保險的介紹,發現您介紹的還真的是非常詳細啊,好專業好有心.只是我對保險這東西時在靜不下心好好去研究它,呵呵.
      想再請問您:目前車保是給我設計1000/3000000費用800.您建議的意外險指的是人身壽險嗎?如果是,您有沒有什麼建議組合或是保險公司呢?如果有還請您再給我建議.如果沒有,就再次衷心的感謝您!

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    5. 我知道如果是購買TOYOTA新車,車商已經設計的你非跟他們買保險不可,幾乎沒有辦法跟他們買新車又自己另外去買車險。我不清楚LEXUS是不是也是這樣,但我猜情況也差不多,您可以詢問一下,或許就不需要大費周章的到各保險公司問報價,因為您有可能無法跟別家保險公司購買。

      "1000/3000000費用800" 抱歉這句話我看不是很懂。

      意外險指的的確是壽險的意外險(產險公司其實也有賣意外險),理由是意外險的花費只比駕駛人險多一些些,但意外險幾乎可以隨時保障你(騎機車時、在家時、工作時),但駕駛人險只有在你開車的時候才有保障,除非是職業駕駛,我才比較建議也保駕駛人險。

      產險公司的話,我個人是保明台。以上供您參考。

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  96. 一尾您好.LEXUS似乎沒有T牌那麼硬,L業代報價給我處理過的乙是保險就要6萬.我打的那串數字是:我打電話去給名台指定我要的項目,其中的第三責任駕駛人傷害 住院醫療保險金日額 1000, 死亡或殘廢 3000000, 保費是800的意思.

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    1. 這個駕駛人險的費用和我在明台保的一樣。

      當然要怎樣保,主要要看您的狀況而定。因為我平時開車的機會只有約一半不到,其餘都還是騎機車。所以就我來說,與其保汽車的駕駛人險+機車的駕駛人險,不如保更全面的人壽意外險,連非用車時間也可以COVER到。但如果您從事業外務,或職業駕駛的話,就很建議保駕駛人險了,比較實用、費用也比較低。

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    2. 一尾您好,您完全回覆了我想要參考的答案,您真是一個很熱心很Nice的人!
      再次感謝,祝您事事順心!

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    3. 您客氣了,希望對您能有所幫助。

      也希望這些文章內容,能夠幫助大家,藉由把重大風險轉嫁給保險公司(雖然我也不想幫保險公司賺錢),避免讓個人或家庭因為高額的判賠(撞到他人)、或是得不到合理的賠償(被他人撞到)時,人生可能從此由"彩色變成黑白"而無法翻身。

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  97. 一尾大我想請問一個問題,我有保明台丙式,日前我開車開到累於是停在路邊休息(人在車內),我後方也有一台計程車在休息,結果他要離開時擦撞到我車子的後保桿,當下有請警方到場處理,有拿到事故聯單,但沒有作筆錄,且對方無保險,請問這樣我可以獲得理陪嗎?因為今天去原廠申請時,原廠接洽人員說要看我當時有沒有違停,若有違停就代表我也有肇責,這樣子可能就沒辦法獲得全部理陪囧,雖然也是得等理陪專員的消息啦,但是心中充滿不安所以到此詢問你的意見,感激不盡!

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    1. 如果您買的車險確定是丙式車碰車,而不是甚麼其他比較少見的車險的話(限額、無罩責等),那您就不用擔心了,因為即便肇責100%是您,保險公司也是要陪(出險)給您的。

      對方的車損則是由第三人車損險處裡的,所以您若沒有保第三人車損險,而您有肇責的話,您就會需要賠給對方部份的維修金額。比方說對方修5萬元而您有30%的責任,那您就需要賠給對方1.5萬元,而這筆錢您的保險公司是不會幫您出的(如果沒有保第三人車損險的話)。

      至於肇責多少,就要送鑑定看看了。但若您有丙式車體險和第三人車損險,也不用管肇責多少了,您就全部交給保險公司處理就好了。

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    2. 感謝一尾大的熱心回答~讓我寛心了不少~謝謝!
      祝萬事順心!!

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  98. 請問一下大大,我在明台試算一下保費,其中丙式、限駕的保費將近5000元,跟你的不到兩千元差了好多,不曉得哪裡不一樣呢?
    PS:我是36歲男,無肇事紀錄

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    1. 您好,我想,性別(男性車禍機率高)、年紀(年紀輕車禍機率高)、車款(跑車或年輕人愛買的車款車禍機率高、進口車的維修費用也高,故保費也高)、殘值、甚至車色等,都是會影響保費的因素,所以您的保費多在哪裡,我也回答不上來。

      雖然我的丙式限定駕駛人險保費不到兩千元,但我的保險車主是30歲以上女性,且是連續第四年無出險續保,且車輛殘值也僅剩下39.6萬(用不到兩千元賭將近四十萬,非常划算)。如果您的條件和我差不多,保費應該要和我差不多才是。但既然您保費多了我一倍,那麼應該是您的狀況和我差很多才是。

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    2. 嗯嗯,感謝您的回答!

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  99. Y大你好,小弟今年30歲,車齡約5年,打算近日購入一台nisssan70萬左右的國產新車,因家中沒有車位所以可能有時候需要停外面,車子主要都是我在使用,但車子使用頻率不會太高,看了許久你的文章,請問我保險照著你的方式購買適合嗎?還是有其他地方需要調整呢?煩請解答,謝謝~
    丙式車體損失險+限定駕駛人
    竊盜險 自負額10%
    竊盜免折舊
    竊盜代車費
    第三責任傷害 100萬/200萬
    第三責任財損 20萬
    第三責任超額(甲式) 1000萬

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    1. 抱歉,回覆得比較晚了。

      這樣的保險內容基本上OK,但就不知道您駕車夠不夠穩,因為五年我覺得不算多,可能要問問您家人和朋友。如過夠穩,那買丙式的OK;但若還不是很穩,頭一兩年可以考慮買乙式車險。

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  100. 您好 !

    以下是請作保險的朋友 報價 (非直接業務價) :

    focus 1.8 滿3年車 (男/65)

    丙式車體險 4255
    免追償 64
    竊盜自負額10% 1496
    代車3萬 323
    全損免折 299
    酒償 233
    三責-傷300/3000萬 1885
    三責-財20萬 1226
    超額責任-甲式1000萬含酒償 2481
    殘廢增額1200萬 132
    駕傷100萬日額1000 311
    乘客100/400萬 1022
    強制險 1148
    駕傷20/200萬 418
    道路救援3萬 202

    這樣保險內容OK嗎?
    酒償險有投保的必要嗎? 家人若喝酒是絕對不會去開車的
    (朋友建議: 會吃薑母鴨/燒酒雞...等情況下)
    以上 TKS!

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    1. 丙式車險(滿三年)第四年買到一萬五我覺得有點多,有幾個項目內容是有討論的空間的。

      首先,丙式車體險有甚麼理由不買限定駕駛人嗎?有限定駕駛人費用可節省不少。還是家中另外有其他年輕人要開車,可以請保險員試算,限定駕駛+指定駕駛,和原本沒有限定的丙式比起來,何者便宜?

      我是個完全不喝酒的人,就連燒酒雞都不吃的人,所以酒償險我是連想都沒想過,您可能要自行評估看看。

      駕駛人險及乘客險也需要請您一平時用車狀況評估看看。而每家保險公司不同,基本上超額險的保額是和乘客險共用的,沒有乘客險的話,超額顯的保費也會再減少。因為我用車不算多,我自己是另外買意外險來COVER這個部分,但如果您用車量很多(每年行駛超過兩萬公里),還是建議要保駕駛人險;經常載人的話,也還是建議保乘客險。

      第三責任傷害險,300/3000是十倍的,買的人比較少,也比較罕見,建議可以降低倍數,但是其實降低倍數價差不算太大,您也是可以評估看看。

      您沒有用信用卡嗎?如果您去的地方都是都市,感覺道路救援險可以用信用卡的免費道路救援;但若是經常出沒偏遠地區,恐怕這個險還是得保。

      抱歉,可能沒有到太多實際的建議,畢竟每個人的用車環境不同,沒有充分了解比較難給甚麼建議。

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    2. 感謝您的回覆!

      車子是家父自己一個人開,偶爾會借于親友(但很少,幾乎沒有),平常會載的人就是家人,偶爾載親友.用車量普通,出遊時才會去較遠的地方.
      無意外險也無信用卡.

      再請教如下 :

      您說: 超額險的保額是和乘客險共用的? 不太明瞭?

      駕傷險有附加在強制險項下的,也有附加在三責險項下的,請問您會建議加保哪一種?

      三責險-駕傷險及乘客險,於自身無肇責的情況下,是不會理賠的,是這樣的嗎???

      以上 勞煩了, 謝謝!









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    3. 如果以保險公司的規定來說,如果駕駛是三等親以外的也不理賠,所以如果是遠親或是朋友,那就不要借會比較好,因為等同沒有這個車體險。如果會開的人是固定的那幾位,倒不如丙式就先買限定駕駛人,然後辦理指定駕駛人(可以是朋友也可以是遠親)。費用部分要試算才會知道哪個比較划算。

      超額險部分,我們假設有一場車禍(這樣比較好舉例)對方的汽車維修費100萬元,對方沒有人受傷,但是我方車上駕駛沒是但是乘客受傷,醫藥費高達200萬好了(假設都是合理沒有爭議的支出)。這時,保險公司的會先由強制險為最優先出險20萬元,乘客醫藥費剩餘180萬;然後會由第三人財損先理賠對方的車20萬元,剩餘80萬元。由於不足金額會從超額顯支出,我印象中財損優先,所以1000萬中的80萬會西拿去賠給對方修車,剩餘的920萬的180拿去支付乘客的醫藥費,超額險剩餘740萬。我主要想說明的是,超額顯有分有支付乘客險和沒有支付乘客險的,所以買前要確認一下買的超額顯有沒有COVER到乘客的部分。

      駕駛人傷害險這兩種我不很清楚,可能也要請保險員試算看看。

      邏輯上來說,不論肇責(例如對方70%我方30%),保險公司都應該會先賠給您保額內的所有費用,然後再依照肇責向對方追討70%的款項,而肇責在您這邊的30%金額則不用賠償,由保險公司吸收。

      第三人責任險的財損部分也是看比例,如果對方有70%的責任等於您只要支付對方30%的金額,這時就會從您的第三人險去支付這筆金額,對方70%的金額則需要自理(或是由對方的車損險處理)。相對來說,自己的車也是要負擔30%的維修責任,則用自己的車體險處理,自己的車的70%維修金額則由對方的第三人財損險處理。

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    4. 不好意思,我想強調一點..那就是保險公司也很重要。

      大間、有口碑的產險公司,只要理賠項目合理就可以出險理賠,手續簡便快速;但若貪小便宜,保比較小或不知名的保險公司,理賠時可能會斤斤計較出險的細項,或是相關零件只修不換,甚至跟您計算折舊,到時候等於失去保險的價值,得不償失,這點不得不去注意。

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    5. 謝謝您的回覆!

      所以, 您是說 : 只要不是條款上所列名或附加的被保險人(配偶.家屬.血親.姻親.其他),就一概不予理賠囉!

      那 "免追償" ?

      超額險-甲式
      承保範圍如下:
      一、第三人傷害超額責任。
      二、第三人財損超額責任。
      三、乘客體傷超額責任。

      超額險-甲式,有包含乘客體傷,所以乘客險保額較低或是不加保,也可以由超額險來補足吧?

      X邦產險


      再次感謝您 , 晚安 !














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    6. 因為車輛通常是三等親內的人開的,各保險公司規定三等親內的車體險才理賠(有的保險公司是四等親),如果是公司車或是有借其他人開(同事、男女朋友、乾哥乾妹等),就得要特別注意了。除了限定駕駛+指定駕駛之外,也可以保"免追償",否則如果是朋友駕車的話,保險公司是不理賠的。

      甲式超額險的乘客體傷部分,並不是保了甲式就等於有乘客險,而是你要先保了乘客險才能夠有超額險支援到乘客險不足的部分;若是本來就沒有買乘客險,超額顯可能就變成乙式的-沒有支援到乘客體傷的超額險了,保費也會比較便宜。

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  101. 版主 : 謝謝您詳細的說明 !



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  102. 您好:請問大大一下,我去年買的國產NISSAN車,車價70萬左右,保的是第一產險的乙險,6月份需要續保,正在煩惱要怎麼續保,我上月因停在路邊被人刮了一條,如果自費的烤漆需要6-7千,另外還有自己不小心自撞的一點車體痕跡,烤漆也需要3千,原廠建議一起處理,但是又怕以後的保費會提高,不知道怎麼辦?煩請你建言,謝謝!還有我這樣的狀況可以保明臺嗎?

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    1. 車輛在外,多少難免都會有損傷,因此如果車子損壞的若不是很嚴重,我會建議可以晚點再一次處理,可以節省費用(單一片比較難殺價)和維修時間。

      因為不清楚刮痕和自撞車體痕跡是怎樣程度的損壞,但是我的建議是,盡可能還是要用正常的方式來處理您的車,而不要用假出險的方式。如果用假出險處理掉,或許當下可以幫您省下一萬元,但是保險公司不是笨蛋,日後連續多年的保費會降不下來。雖然你可以換一家保險公司,把倒楣的攤子留給第一產險,但是這種手法很常見,再加上投保紀錄已電腦連線,新投保的保險公司看紀錄也大概知情,你的保費自然也就降不下來。此篇文章供您參考 http://www.icartalex.com.tw/article_body.php?g=3&a_id=107

      當然可能因為您是新車,比較希望能保持車的外觀如新,但其實是滿難維持的,就算你自己很小心,也沒有辦法預防他人。所以如果外觀還可以撐,就延後連同日積月累的傷痕一併處理;若外觀太醜了自己無法接受,那就盡早自費處理掉,當然要怎樣處理主要看您的決定。就我自己的話,我不會隨便就去烤漆我的車,除非傷痕已經明顯到我無法接受,否則我看過很多是那種考績太多變車反而越變越醜的,更何況小傷痕一點也不影響車輛性能和中古車價。

      保險到期要換哪一家基本上都是可以的,當然明台也可以;事實上沒到期要換也是可以的。

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